Retrați valoarea navetă din planul de pensii sau lăsați-o în pace
De Alexandra Macqueen
2 octombrie 2020
Miza acestei decizii este crucială, deoarece este o alegere ireversibilă, valoarea drepturilor dumneavoastră la pensie poate fi semnificativă și nu aveți neapărat mult timp pentru a decide. Cum se ia o decizie cu încredere? Iată o prezentare generală a opțiunilor disponibile, precum și a avantajelor și dezavantajelor de luat în considerare pentru fiecare opțiune.
Opțiunea 1: Păstrați planul actual de pensii
Chiar dacă vă părăsiți angajatorul, una dintre opțiunile disponibile de obicei este să păstrați fondurile acumulate în planul dvs. actual de pensii. Și, atunci când vă calificați - în funcție de vârstă și regulile planului - veți primi venituri lunare. De exemplu, ați putea fi eligibil să începeți să primiți venituri din pensie la vârsta de 55, 60 sau 65 de ani.
Dacă această opțiune este oferită, atunci când renunțați la locul de muncă, veți primi informații despre condițiile de plată a pensiei - începutul plăților, valoarea prestațiilor lunare și ipotezele utilizate pentru a calcula valoarea acestor prestații.
Opțiunea 2: cumpărați înapoi drepturile de pensie
A doua opțiune este de a „răscumpăra” drepturile de pensie prin retragerea fondurilor din planul de pensii. Această opțiune este denumită în mod obișnuit un transfer de drepturi de pensie în scopul încasării sau „răscumpărarea” drepturilor de pensie.
În cadrul acestei opțiuni, fondurile acumulate în planul de pensii sunt transferate într-un cont de pensionare blocat (LIRA), până la valoarea maximă de transfer prevăzută de Legea impozitului pe venit. Orice sumă peste valoarea maximă de transfer vă va fi plătită în numerar ca venit impozabil. Puteți utiliza apoi o parte sau toate aceste fonduri pentru a contribui la un plan de economii de pensii înregistrat (RRSP), dacă camera dvs. de contribuție o permite. (Dacă nu mai aveți camera de contribuție REER neutilizată, suma totală a beneficiilor de pensie pe care le-ați primit se vor adăuga la venitul dvs. impozabil pentru anul respectiv.)
Ca o altă opțiune de a vă răscumpăra drepturile de pensie, în funcție de planul de pensii, puteți utiliza fondurile alocate pentru a achiziționa o rentă de viață de la o companie de asigurări de viață. Valoarea pensiei trebuie să corespundă cuantumul prestațiilor de pensionare la care ați avea dreptul în cadrul planului.
Agenția pentru venituri din Canada vă va permite să transferați toate drepturile de pensie către o companie de asigurări de viață pentru a achiziționa o anuitate, fără consecințe fiscale, cu condiția ca suma anuității să fie aceeași sau foarte apropiată de suma. ați primit dacă ați fi păstrat planul. Acesta este motivul pentru care acest tip de rentă se numește duplicat.
Opțiunea 3: Transferați-vă drepturile de pensie la un plan de pensii cu beneficii definite
În cele din urmă, dacă părăsiți un loc de muncă cu un plan de pensii cu beneficii definite pentru un alt loc de muncă care oferă același tip de plan, ar trebui să puteți transfera fondurile acumulate în planul de pensii al locului de muncă anterior în planul celui nou. Această opțiune depinde de specificul fiecărui plan de pensii.
Care dintre aceste opțiuni ar trebui să fie potrivită pentru dvs.? Fiecare are avantaje și dezavantaje.
Miza acestei decizii este crucială, având în vedere că este o alegere ireversibilă, că valoarea drepturilor la pensie poate fi semnificativă și că nu aveți neapărat mult timp pentru a decide. Cum să alegi cu încredere ?
Opțiunea 1: Păstrați-vă planul actual de pensii - Pro și contra
Avantaje
- Pensia îți va fi plătită pe viață, chiar dacă trăiești foarte mult timp.
- Dacă pensia dvs. este indexată la inflație, aceasta va crește în timp pe măsură ce crește costul vieții.
- Dacă aveți un soț sau un partener de drept, pensia poate continua să fie plătită acestora (de obicei la o rată redusă, cum ar fi 60 la sută din suma pensiei dvs.) după deces.
- Nu trebuie să vă asumați riscuri sau decizii de investiții - aceste riscuri și decizii sunt asumate sau suportate de către administratorul planului de pensii, nu de dvs.
- Plata pensiei dvs. va începe la timp, până la suma promisă, chiar dacă piețele de investiții scad înainte sau în timpul pensionării.
- Venitul lunar plătit prin planul dvs. de pensii se califică pentru „împărțirea venitului din pensie”, ceea ce reduce factura de impozite pe gospodărie dacă aveți un partener de drept comun sau de drept comun.