Sfaturi pentru finanțarea locuințelor
Visul propriei case. Familiile cu copii își doresc în special propria casă - proprii patru pereți și o grădină cu care să se joace. Oricine observă următoarele zece sfaturi valoroase este bine echipat pentru aventura construirii unei case ca client.
Pentru ca finanțarea dvs. să se bazeze pe o bază stabilă, trebuie să răspundeți singur la cele mai importante întrebări: La început, determinați în mod realist capitalul propriu, veniturile și cheltuielile obișnuite pentru a identifica domeniul de aplicare al finanțării construcțiilor. Fii sincer cu tine însuți - pe de altă parte, ar putea exista o ofertă nerealistă, care, retrospectiv, te va răni pe tine și pe finanțarea ta.
Sfatul 1: echitate
Aproximativ 25 la sută din prețul de cumpărare (plus costurile auxiliare pentru notar, impozitul pe transferul imobiliar și înscrierea în cartea funciară) a proprietății ar fi trebuit să fie economisite de aspiranții la construcții. Cu un preț de construcție sau de cumpărare de 360.000 de euro, acesta ar fi 90.000 de euro plus costuri suplimentare. Se oferă finanțare completă (finanțare de 100%), dar este disponibilă numai în cazuri speciale, de exemplu atunci când doi funcționari publici căsătoriți solicită un împrumut sau o persoană cu un venit ridicat. O anumită pernă de capital arată, de asemenea, băncii că debitorii sunt capabili să facă afaceri corect. Directiva UE privind creditele imobiliare rezidențiale, introdusă în martie 2016, a determinat, de asemenea, băncile să calculeze mult mai atent pentru a nu fi urmăriți legal pentru consiliere incorectă ulterior.
Sfat 2: suma corectă a împrumutului
La stabilirea nevoilor de finanțare, o parte din capitalul propriu ar trebui păstrată ca rezervă în cazul în care mașina renunță sau se întâmplă alte lucruri neprevăzute. Ar trebui să aveți trei până la cinci salarii lunare nete la vârf. În plus față de proprietate, există și suficient buffer în împrumut.
Sfat 3: Evitați refinanțarea
Nu este neobișnuit ca calculul inițial să fie aruncat peste bord într-un proiect de construcție - costurile cresc, de exemplu din cauza calculelor slabe ale costurilor de către arhitect sau a modificărilor dorințelor clientului în timpul fazei de construcție. În mod normal, creditorul include o rezervă de cinci până la zece procente din suma împrumutului, astfel încât anumite costuri suplimentare pot fi compensate fără refinanțare. Dacă acest lucru nu este suficient, vor fi necesare finanțări suplimentare. Și asta este asociat cu rate ale dobânzii mult mai mari.
Sfatul 4: balansare lunară
Chiria lunară netă plătită până acum oferă un bun ghid pentru suma ratei lunare a împrumutului. O regulă generală dovedită este că rata lunară pentru dobândă și rambursare nu trebuie să depășească 40% din venitul net. Oricum ar fi, trebuie să luați în considerare ce sumă puteți finanța în timp.
Sfatul 5: comparați exact
Pentru a putea compara corect ofertele, trebuie să acordați atenție celor trei criterii:
- rata lunară
- rata dobânzii efective inițiale
- datoria rămasă la sfârșitul ratei dobânzii fixe
Ultimul punct este foarte important, mai ales în perioadele cu rate ale dobânzii scăzute. Pentru că dacă combinați ratele scăzute ale dobânzii cu rambursările scăzute, veți fi fericiți de o rată lunară scăzută pentru o vreme, dar la sfârșitul ratei dobânzii fixe veți avea o datorie reziduală considerabilă. Pentru care apoi trebuie să facă un nou împrumut la rate de dobândă posibil mult mai mari. Contraexemplul sunt așa-numitele împrumuturi de rambursare integrală. Rambursarea inițială este stabilită atât de mare încât la sfârșitul perioadei dobânzii fixe împrumutul este plătit integral.
Sfatul 6: De acord asupra flexibilității
Încercați să aveți cât mai multă flexibilitate cu împrumutul pentru locuință. De exemplu, drepturi speciale de rambursare gratuite sau o rată de rambursare variabilă care poate fi mărită sau scăzută în funcție de situația vieții. Dacă, de exemplu, există o nouă generație și un câștigător este temporar absent, debitorii sunt mulțumiți de o rată lunară redusă temporar. Pe de altă parte, dacă aveți un dar sau moștenire, puteți merge mai mult la rambursare pentru a ieși mai repede din datorii. În acest caz, nu se recomandă rambursarea completă a împrumutului, deoarece banca are dreptul la o „penalizare de rambursare anticipată”.
Sfat 7: Ratele dobânzii fixe cât mai mult posibil
În perioadele cu rate ale dobânzii scăzute din punct de vedere istoric, cu cât termenul împrumutului este mai lung, combinat cu o rambursare ridicată, cu atât este mai bine pentru dvs. Împrumuturile cu termene lungi sunt mai scumpe decât cele cu rate ale dobânzii fixe mai scurte. Dar vă oferă securitate de planificare. Și rata dobânzii pentru 20 de ani a ratelor dobânzii fixe a fost cu doar trei zecimi mai mare la sfârșitul anului 2016 decât pentru 15 ani.
Sfatul 8: țineți cont de costurile de funcționare
Oricine a locuit anterior într-un apartament închiriat era obișnuit să plătească costurile suplimentare pe lângă chiria de bază. Acestea apar și în noua casă - și experiența a arătat că sunt mai mari decât în apartamentul închiriat din cauza spațiului mai mare de locuit și a confortului sporit. Chiar dacă eficiența energetică foarte bună în noua casă poate reduce costurile. Deci, calculați în mod realist costurile suplimentare lunare pentru electricitate, gunoi, apă și canalizare, dacă este necesar, gaz și petrol. Există, de asemenea, un element nou: impozitul pe proprietate. Este ridicat de municipalitate, căruia îi place să umple casetele strânse cu creșteri ale ratelor de evaluare.
Sfatul 9: încorporați finanțare
Când vă sfătuiți cu privire la finanțare, asigurați-vă că vă arată ce împrumuturi promoționale cu dobândă redusă ați putea obține - mai ales de la Reconstruction Loan Corporation (KfW Bank) și de la Oficiul Federal pentru Economie și Control al Exporturilor (BAFA).
Sfatul 10: acumulați rezerve
După construcție este înainte de renovare. Chiar și cea mai frumoasă casă îmbătrânește. Încălzirea poate eșua, acoperișul se scurge. De aceea, proprietarii de case ar trebui să înceapă să construiască rezerve imediat ce se mută pentru a fi pregătiți pentru aceste eventualități. De exemplu, este logic să economisiți la un contract de împrumut al societății imobiliare, astfel încât după aproximativ șapte ani să existe opțiunea de a contracta un împrumut societate imobiliară.
Cele mai bune informații pentru familiile care construiesc case
„frumoasa mea casă”
De la planificare la design interior și exterior: Experții oferă sfaturi utile în fiecare ediție. La chioșc și ca aplicație. Mai multe informații la heim3.de
"cartea groasă a casei germane"
Pentru ca visul de a deține propria casă să nu se transforme într-un coșmar: un ghid indispensabil pentru oricine dorește să construiască. La chioșc și ca aplicație.
Locuințele accesibile beneficiază de asigurare
Desigur, constructorii de case pot încă negocia cu băncile pentru a-și finanța proprietatea. Dar, din moment ce faza persistentă a dobânzilor scăzute a învârtit multe piețe, există o alternativă care ar trebui luată în serios: companiile de asigurări oferă, de asemenea, construirea de bani flexibil și în condiții favorabile. Atunci când caută o ipotecă potrivită, clienții nu numai că trebuie să se oprească la bănci, ci să ia în considerare și ofertele companiilor de asigurări.
Mai ales când vine vorba de finanțare pe termen lung cu un termen de 15 ani sau mai mult, ofertele asigurătorilor sunt adesea mai ieftine decât băncile. Avantajul tău este că nu trebuie să te refinanțezi pe piața de capital, ci să investești doar banii clienților tăi. Acest lucru se datorează faptului că banii pe care cumpărătorii imobiliari îi împrumută de la asigurători sunt în mare parte contribuțiile plătite de alți clienți ai companiei în asigurarea lor de viață. Asigurătorii trebuie să investească profitabil acest capital pentru a genera dobânda garantată. Deoarece valorile mobiliare fără risc preferate de asigurători, cum ar fi obligațiunile guvernamentale, nu generează cu greu rentabilități, acum își împing afacerea de creditare.
Nu doar rata dobânzii face diferența
Constructorii de case pot beneficia de acest lucru, după cum arată studiul realizat de FMH-Finanzberatung, care l-a folosit pentru a crea o listă de clasare pentru „Wirtschaftswoche”. Cele mai bune rate ale dobânzii de 1,26 la sută (fixate peste zece ani) și 1,70 la sută (fixate peste 20 de ani) sunt oferite de asigurările de viață Allianz, dar au rămas doar pe locul trei. Deoarece ofertele mai bine cotate de la HDI și LV 1871 au obținut o flexibilitate mai mare și un serviciu mai bun.
Există diferențe clare în oferte, atât în ceea ce privește ratele dobânzii, dobânzile de angajament, posibilitatea rambursărilor speciale, cât și timpul până la începerea proiectului. Înainte de a lua o decizie, debitorii ar trebui să clarifice mai întâi dacă dobânda sau flexibilitatea sunt decisive pentru ei. Cu toate acestea, ofertele asigurătorilor sunt destul de inadecvate pentru clienții care doresc doar finanțare pe termen scurt sau rate variabile ale dobânzii.
În principiu, nu are nicio diferență dacă banii din construcții provin de la bancă sau de la compania de asigurări. Deoarece companiile de asigurări trebuie să respecte și regulile aplicabile pentru protecția consumatorilor a clienților băncii. Același lucru se aplică aici, de exemplu: debitorii imobiliari au dreptul de a-și răscumpăra vechiul împrumut după zece ani pentru a încheia apoi finanțarea ulterioară cu un furnizor mai ieftin.