Taxa de legătură a companiei de asigurări Cât costă un deget

Cuantumul unei prestații bazat pe suma asigurată convenită depinde de gradul de invaliditate.

Cât de mult afectează o persoană pierderea unui picior? Sau un ochi? Companiile de asigurări calculează gradul de invaliditate al unei victime a accidentului cu taxa de membru.

Nimeni nu vrea să se aștepte la asta. Dar, uneori, rănile dintr-un accident sunt atât de grave încât victima își pierde părțile corpului. De asemenea, organele senzoriale sau organele interne nu mai pot funcționa permanent. Într-un astfel de caz, asigurările private de accidente intervin - cât plătește depinde, printre altele, de așa-numita taxă de membru.

Ce este mai exact acest link taxă?

Impozitul pe legătură este o clauză din Condițiile generale de asigurare a accidentelor (AUB), care fac parte din contractul de asigurare. Acesta este modul în care asigurătorii privați măsoară gradul de invaliditate după un accident - pe baza așa-numitului „corp total”.

„Valoarea unei prestații pe baza sumei asigurate convenite depinde de acest grad de invaliditate”, explică Claudia Frenz de la Asociația Asiguratilor (BdV) din Hamburg. Asigurătorul alocă procente fixe membrelor, organelor senzoriale și, în unele cazuri, organelor interne pentru pierderea sau invaliditatea permanentă a acestora.

Valorile nominale sunt aceleași pentru toți furnizorii?

Nu. „Fiecare asigurător de accidente își determină propria rată de impozitare”, explică Elke Weidenbach de la centrul de consumatori din Renania de Nord-Westfalia. Dar mulți asigurători respectă recomandările Asociației Germane de Asigurări (GDV).

Conform acestui fapt, un grad de dizabilitate de 50% se aplică în caz de pierdere sau incapacitate completă de a funcționa într-un singur ochi și 40% în cazul unui picior. Pierderea simțului mirosului reprezintă un grad de dizabilitate de 10 la sută, auzul la o ureche de 30 la sută și degetul mare de la 5 la sută. Valorile orientative ale GDV sunt recomandări minime. „Unii asigurători stabilesc valori mai mari în clauzele lor de asigurare”, spune Weidenbach.

Ce se aplică pierderii parțiale?

Un braț complet inoperant înseamnă un grad de handicap de cel puțin 70%. Dacă funcția sa este afectată cu o zecime, acest lucru are ca rezultat un grad de handicap de 7% - adică o zecime de 70%. "Există, de asemenea, deduceri dacă bolile sau afecțiunile au contribuit la pierderea sau incapacitatea de a funcționa", explică expertul GDV Beate Weisse. Un expert medical va stabili dacă și în ce măsură este cazul.

Cum se calculează suma plătită în cele din urmă?

Un exemplu: Să presupunem că suma de handicap de 100.000 de euro a fost convenită. Degetul mare al persoanei asigurate a fost acum pierdut complet sau cu 100% afectat într-un accident. Impozitul acordat prin contract pentru pierderea sau incapacitatea de a funcționa degetul mare este de 20 la sută.

Compensația se ridică la 20% din 100.000 de euro, adică 20.000 de euro. „Dacă degetul mare este redus cu 50 la sută, doar jumătate din cei 20 la sută menționați, adică 10.000 de euro, se plătește în compensație”, explică Weidenbach.

Dacă există mai multe răni, gradele de handicap se adună?

Da, dacă apar pe diferite membre, cum ar fi încheietura mâinii drepte, piciorul stâng și un ochi. Apoi, un expert medical determină gradul de handicap pentru fiecare leziune individuală. "Orice boli sau daune anterioare sunt scăzute din fiecare grad de handicap și rezultatele sunt apoi adăugate", explică Weisse. Cu toate acestea, gradul de handicap nu poate depăși 100%.

Dacă diferite părți ale aceluiași membru sunt rănite permanent, de exemplu pierderea degetului drept, rigidizarea încheieturii mâinii drepte și afectarea întregului braț drept, asigurătorul determină gradul de handicap pe baza întregului braț. "Rănirile individuale sunt, desigur, luate în considerare", a spus Weisse.

Cât de mare ar trebui să fie suma handicapului de bază?

Diferă de la caz la caz. „Este important să obțineți sfaturi individuale”, sfătuiește White. Atunci când faceți calculul, ar trebui să țineți cont de condițiile actuale de viață și de contractele de asigurare existente.

„Cu oamenii care lucrează vă puteți orienta către vârstă și venituri”, spune Frenz. Pentru femei și bărbați până la vârsta de 30 de ani, suma handicapului de bază ar trebui să fie de aproximativ șase ori mai mare decât venitul anual brut, pentru cei cu vârsta de până la 40 de ani ar trebui să fie de cinci ori, iar pentru cei cu vârsta de până la 50 de ani ar trebui să fie de patru ori.

Cât de importantă este progresia?

Dacă asigurătorul și clientul convin asupra unei evoluții la încheierea contractului, prestațiile de asigurare cresc semnificativ cu graduri mai mari de invaliditate. În caz de invaliditate deplină, se multiplică un multiplu din suma asigurată, notează Weidenbach.

O progresie de 225 la sută are următorul efect: „Dacă gradul de dizabilitate este peste 25 la sută, suma de handicap de bază se dublează”, explică Frenz. Dacă gradul de invaliditate depășește 50%, valoarea de bază a invalidității se triplează. BdV recomandă o progresie de la 225 la 350 la sută.