Teama pensionarilor de a-și pierde casa
Casa mea este castelul meu: ipoteca asigurată până la bătrânețe. Foto: Getty
Banca amenință să ne anuleze ipoteca deoarece avem mai puțini bani după pensionare. Banca spune că împrumutul nu mai este acceptabil pentru noi. Putem plăti dobânzile la ipoteca de 400.000 CHF. Vrem să păstrăm casa. Soția mea este disperată și se teme că va trebui să vindem. Vedeți o ieșire? O. H.
Băncile justifică regulile mai stricte privind creditele ipotecare pentru pensionari cu orientările Autorității elvețiene de supraveghere a pieței financiare Finma și cu calculul accesibilității. Institutele nu utilizează ratele dobânzilor ipotecare foarte mici în prezent, dar rate teoretice mult mai mari de aproximativ 5% și, în funcție de institut, aproximativ 1% pentru costurile auxiliare.
Dacă aveți o ipotecă de 400.000 CHF pe casa dvs., desigur, aceasta face o mare diferență în ceea ce privește costurile de dobândă pe care le calculați. În funcție de model, atunci bugetați fie doar 4.000 de franci pe an pentru costurile dobânzii, fie 20.000 de franci plus costuri auxiliare. În același timp, multe bănci stipulează că nu puteți utiliza mai mult de o treime din veniturile dvs. ca pensionar pentru ipotecă. Multe instituții sunt încăpățânate și insistă asupra calculelor lor riguroase de accesibilitate, ceea ce pune o presiune pe unii pensionari.
Dar continuu să aud de la bănci care oferă în mod deliberat modele clienților lor pensionari, astfel încât să poată rămâne acasă când vor îmbătrâni. Acestea includ, de exemplu, cooperativa bancară Raiffeisen Allschwil-Schönenbuch. Cu ea, de exemplu, ați putea contracta suma de 400.000 CHF ca o ipotecă cu rată fixă la 2.250 la sută cu un termen de 20 de ani, ceea ce duce la costuri lunare de 750 CHF.
Un dezavantaj ar putea fi faptul că sunteți legat de contract, dacă în cei douăzeci de ani doriți să vindeți casa contrar intenției dvs. actuale. În plus, rata dobânzii este ridicată în comparație cu o ipotecă Libor pe termen scurt, datorită pe termen lung a ipotecii cu rată fixă. Cel puțin contractul vă oferă siguranță financiară și, mai presus de toate, vă garantează că puteți rămâne în casă până la bătrânețe.
Banca de economii Schaffhausen oferă, de asemenea, un model inovator cu Hypo 60+: „Cu condiția ca locuința să fie bine întreținută sau că o parte a creșterii este utilizată pentru renovarea ipotecii, ipoteca poate fi mărită până la maximum 66 la sută din valoarea proprietății determinată de bancă”. este ceea ce spune banca. Pentru a asigura accesibilitatea, proprietarii contractează o ipotecă cu rată fixă cu termene cuprinse între 5 și 10 ani. „Dobânda pentru întregul termen va fi creditată din suma majorată într-un cont de economii separat gajat nouă”. Dobânda ipotecară este apoi debitată direct din acest cont de economii pe durata termenului. „Dobânda este deja garantată și nu mai încarcă bugetul lunar până la sfârșitul termenului ipotecii. Clienții pot dispune liber de suma rămasă a majorării ipotecii. "
Ipoteca dvs. de 400.000 CHF până în prezent ar fi majorată cu 100.000 CHF sau 200.000 CHF, cu condiția ca valoarea proprietății să permită acest lucru și ca ipoteca totală să nu depășească 66% din valoarea proprietății. Din suma mărită, dobânda ipotecară efectivă pentru termenul selectat va fi creditată într-un cont de economii gajat. Costurile de locuință sunt acoperite pe toată durata mandatului. Dacă creșterea depășește această sumă, suma rămasă este disponibilă gratuit într-un cont privat. Și aici sunteți, desigur, legat de un contract pe termen lung, iar creșterea ipotecii înseamnă că o parte suplimentară a casei aparține băncii. Pur și simplu luați fondurile legate în casă de la proprietate. În plus, este necesar să se negocieze aspectul exact al termenilor dobânzii. Dar cel puțin aveți opțiunea de a rămâne în casa dvs. și vă puteți scuti de buget.
Dacă acest model este potrivit pentru dvs., depinde și de locul în care locuiți. Banca de economii Schaffhausen oferă modelul său Hypo 60+ în regiunea Schaffhausen, Zurich și Thurgau. Raiffeisenbank Allschwil-Schönenbuch, despre care am menționat și el, se concentrează pe relațiile cu clienții din regiunea Basel.
Dacă nu locuiți în aceste regiuni, vă recomand să întrebați despre modele inovatoare de ipotecare pentru pensionarii din mai multe institute. Chiar dacă multe bănci dau din ce în ce mai mult umărului rece pensionarilor slab solvabili în ipoteci, există cu siguranță instituții care sunt deschise să caute soluții pentru ca persoanele în vârstă să poată trăi în continuare în propriile lor ziduri.