Asigurarea pentru catastrofe naturale, un sistem dual

Laurence Lanoy, doctor în drept, avocat, firma de avocatură Laurence Lanoy Avocats | 15.11.2013 la 00h00

Compensația pentru dezastre naturale se bazează pe un mecanism original care combină solidaritatea națională și asigurările private. A fost evidențiată în special prin creșterea evenimentelor meteorologice nestandardizate.

A NOTA

În practică, perioada de timp disponibilă asiguratului pentru a raporta pierderea începe să curgă din momentul în care devine conștient de prejudiciu.

Întrucât frecvența, amploarea și costurile imputabile unor astfel de daune nu au putut fi estimate cu ușurință, companiile de asigurări au ezitat să le acopere. Principiul în această materie a rezultat din legea din 13 iulie 1930 referitoare la contractul de asigurare conform căruia, „Cu excepția cazului în care se convine altfel, asigurarea nu acoperă incendiile provocate direct de erupțiile vulcanilor, cutremurelor și altor cataclisme” (astăzi codificat în articolul L. 122-6 din codul asigurărilor). Într-un astfel de context, dacă anumite politici pot fi adoptate de „Acord contrar”, cererea pentru produse de asigurare este limitată în mod natural la zonele expuse riscurilor cunoscute și frecvente și nu permite reunirea costurilor pentru a atinge niveluri acceptabile de primă.

Simplificați compensarea

A ȚINE MINTE

În municipalitățile fără un plan de prevenire a riscurilor naturale (PPRN), deductibilă poate varia de la 1 la 4 în funcție de reapariția dezastrelor naturale de aceeași natură, pe o perioadă de cinci ani.

Un cont bugetar de alocare special intitulat Fondul de ajutor pentru victimele dezastrelor și calamităților a fost apoi creat printr-o lege din 1956, care a fost completată cu subvenții de la stat, comunități și instituții publice și prin colecții naționale operate în public (art. 75, L 56-780, 4 august 1956). Deschideri excepționale de credite ar putea fi făcute și prin decret pentru a face față calamităților (art. 11, ord. Nr. 59-2, 2 ianuarie 1959). Astfel, statul ar putea aloca subvenții excepționale municipalităților în caz de „Circumstanțe anormale care duc la dificultăți financiare speciale” (art. L. 2335-2, C. gen. col. terr.). Comunitatea Europeană a prevăzut, de asemenea, mecanisme de ajutor de criză.

Cu toate acestea, aceste mecanisme de gestionare a situațiilor de urgență s-au bazat pe intervenția statului pe o bază discreționară, iar victimele nu au văzut cu adevărat dreptul la despăgubiri. Primul mecanism raționalizat de compensare a dezastrelor naturale a vizat inițial doar fermierii cu crearea, în 1964, a unui fond agricol de garantare a dezastrelor, această compensație fiind limitată în medie la 30% din daune (L. nr. 64-706, 10 iulie 1964; art. L. 361-1 f. C. pescuit rural și maritim).

Prin urmare, abia în legea din 13 iulie 1982 a apărut un sistem real de compensare pentru dezastrele naturale. Această lege, modificată de mai multe ori, este acum încorporată în Codul asigurărilor în articolele L. 125-1 și următoarele. Sistemul are particularitatea de a fi bazat pe solidaritatea națională, dar de a fi încredințat asigurătorilor, a căror legislatură în 1982 a estimat că vor avea o capacitate de compensare mai rapidă decât un posibil fond de garanție administrat de „Administrație”.

Acoperirea pentru dezastre naturale este implementată printr-o prelungire obligatorie a acoperirii oferite de contractele de asigurare „de bază” care pot fi contractate de asigurați, compensate cu o primă suplimentară. Condițiile sunt stabilite prin lege cu privire la tipurile de daune acoperite și tipurile de evenimente care pot declanșa garanția.

Prelungire obligatorie a garanției. Sistemul instituit prin lege este obligatoriu pentru asigurători și nu poate fi refuzat de asigurați, atâta timp cât contractează un anumit tip de poliță. Legea prevede că acoperirea oferită de contractele de asigurare pentru daune materiale este extinsă automat și obligatoriu la efectele dezastrelor naturale (art. L. 125-1, C. as.).

Contractele care servesc astfel ca baze pentru garantarea catastrofelor naturale sunt mai precis contracte de asigurare care garantează daune provocate de incendiu sau orice alte daune asupra bunurilor situate în Franța, precum și daune corpurilor autovehiculelor terestre. În plus, dacă asiguratul este acoperit împotriva pierderilor din exploatare, această garanție se extinde la efectele dezastrelor naturale, în condițiile prevăzute în contractul corespunzător (art. L. 125-1, C. insur.). Pe de altă parte, daunele cauzate culturilor neplăcute, culturilor, solurilor și animalelor vii în afara clădirilor, precum și celor suferite de vehiculele aeriene, maritime, lacuri și fluviale, precum și bunurile pe care le transportă (art. L. 125-5, C.).

Clauzele standard obligatorii stabilite prin decret ministerial specifică conținutul garanției obligatorii și sunt considerate a fi scrise în contract. Enumerate la articolul A. 125-1 din Codul asigurărilor, acestea sunt reproduse în general în anexa la contract.

În cazul în care o persoană asigurată se confruntă cu un refuz de a încheia sau reînnoi un contract de asigurare pentru daune materiale sau împotriva întreruperii afacerii, în special pentru că locuiește într-o zonă deosebit de expusă dezastrelor naturale, poate apuca biroul central de prețuri (BCT), o autoritate administrativă independentă, în termen de cincisprezece zile de la refuz, care se consideră că a fost dobândită în cazul tăcerii păstrate de asigurător timp de cincisprezece zile de la cererea de abonament. BCT poate cere asiguratului să îi prezinte unul sau mai mulți asigurători pentru a distribui riscul între ei. BCT solicită apoi asigurătorului în cauză să emită sau să reînnoiască contractul de asigurare cu garanția împotriva dezastrelor naturale. Asigurătorul care își menține refuzul de a garanta un asigurat în condițiile stabilite de BCT ar suporta retragerea aprobării administrative.

Prima suplimentară legată de dezastrele naturale. Asigurarea împotriva dezastrelor naturale, ale cărei condiții sunt reglementate cu precizie, este compensată printr-o primă sau o contribuție suplimentară. Acest lucru este, de asemenea, unificat și nu poate varia în funcție de gradul de expunere la riscurile dezastrelor naturale, mărturisind astfel principiul solidarității naționale care guvernează mecanismul.

Prima suplimentară se calculează dintr-o singură rată definită prin decret pentru fiecare categorie de contracte:

- contracte pentru daune aduse autovehiculelor terestre, 6% din prime sau contribuții referitoare la furturi și garanții împotriva incendiilor, în caz contrar, 0,5% din prime sau contribuții legate de garanții pentru daune;

- alte contracte care acoperă daune materiale, 12% din prime sau contribuții legate de garanțiile pentru daune. Această rată este mai mare decât rata inițială de 9%, dar baza a fost redusă la singura primă referitoare la garanțiile pentru daune materiale.

Tipuri de daune asigurate. Garanția pentru efectele calamităților naturale acoperă daunele aduse tuturor bunurilor materiale, mobile sau imobile, acoperite de contractul de asigurare de bază încheiat de asigurat (art. L. 125-2, C. assur.). Jurisprudența a specificat că subscrierea asigurării ulterioare prejudiciului nu poate acorda beneficiul garanției retroactiv (CA Toulouse, 19 iunie 1996; JCP G 1998, IV, 3378).