Ce este Scoring Consumer Center Hamburg

Și tu ai un scor! Nu știi ce este? Aducem lumina în întuneric și vă spunem.

Birourile de credit utilizează date personale pentru a trage concluzii cu privire la bonitatea și solvabilitatea consumatorilor.
Calculul așa-numitelor valori de scor nu trebuie să fie dezvăluit și, prin urmare, rămâne opac.
Consumatorii își pot solicita datele privind scorul o dată pe an și le pot corecta dacă este necesar.

Ai auzit vreodată de scor? Nu? Atunci ar trebui să-ți faci cercetările. Pentru că toată lumea este afectată de scor.

La companii, datele despre comportamentul economic al unui consumator sunt colectate și sintetizate în puncte, așa-numitele scoruri. Un punctaj vă ajută să decideți dacă puteți cumpăra numai din plata anticipată sau din cont, dacă trebuie să plătiți o rată a dobânzii mai mică sau mai mare pentru împrumutul dvs. sau dacă este posibil să nu primiți niciun împrumut. Puteți interoga datele scorului o dată pe an - și să le corectați.

În 1996, așa-numitul proces de notare a fost creat pentru prima dată de Schufa. Cuvântul a fost derivat din engleza „scor”, care înseamnă ceva de genul scor. Scoringul este termenul folosit pentru a descrie metode sistematice, de obicei bazate pe o analiză matematică-statistică a valorilor empirice din trecut, pentru prognozarea comportamentului viitor al grupurilor de oameni și indivizi cu anumite caracteristici. Baza punctajului o constituie datele personale ale persoanelor despre care au fost colectate în trecut cunoștințe despre întrebarea de predit. Un scor este calculat în funcție de anumite ponderări. Aceasta ar trebui să ofere indicii despre comportamentul de plată viitor al unui client.

Un scor ajută la stabilirea dacă un împrumut este acordat sau respins. Scorul este alcătuit din diverse informații despre individ, cum ar fi experiențele anterioare de credit și anchetele statistice. Luând în considerare toate informațiile, în final se colectează o valoare care variază în funcție de imaginea generală pozitivă sau negativă. Prin urmare, valoarea scorului este un indicator al bonității și este reprezentată de un număr care variază de la 1 la 100. Cu cât numărul scorului este mai mare, cu atât o persoană pare mai credibilă.

Există două tipuri de valori ale scorului: primul tip este Scorul de bază. Acest lucru este dat în procente în auto-raportare și nu este actualizat zilnic. Al doilea tip este acela Scorul industriei. Se calculează zilnic. Scorurile din industrie au fost introduse în 1997 și revizuite în 2001.

Metoda de notare se bazează pe modelul de regresie logistică, care modelează probabilitatea apariției unui eveniment aleatoriu cu două rezultate posibile. Pentru procedura din 2001, aproximativ 6,7 milioane de înregistrări de date anonimizate au fost evaluate pe o „perioadă de scadență” de 15 luni. Există șapte tipuri diferite de scoruri industriale. Acestea sunt: bancă ipotecară (HypoScore), comandă prin poștă, comerț cu amănuntul, telecomunicații, bănci cooperative, bănci de economii, bănci și linia de afaceri Schufa.

Practic, valoarea scorului este împărțită în diferite clase de risc. În funcție de comportamentul creditului, individul este alocat unei anumite clase. Presupusul risc al unui consumator este calculat prin atribuirea acestuia unui grup de comparație cu caracteristici identice. În cele din urmă, fiecare grup are un anumit risc. Schufa calculează, de asemenea, diferite valori ale scorului pe baza cifrelor cheie speciale pentru diferitele industrii, deoarece probabilitățile de eșec determinate diferă în industriile respective.

Schufa este doar unul dintre mulți colecționari de date, aici sunt stocate doar informații despre respectarea contractuală, în timp ce alte companii s-au specializat în colectarea datelor privind ocupația, veniturile, activele sau starea civilă.

Ceea ce au în comun toate scorurile este că aproape nimeni nu știe exact cum sunt calculate. Calculul valorii scorului este opac și nu este dezvăluit de Schufa. În 2014, Curtea Federală de Justiție a decis că este un „secret comercial care merită protejat”. Cu toate acestea, sunt cunoscute câteva elemente de bază. Numărul conturilor de verificare, al cardurilor de credit și al contractelor de telefonie mobilă, de exemplu, sunt incluse în calcul, la fel ca împrumuturile curente, durata relației de credit, numărul conturilor de comandă prin poștă și schimbările de reședință. Datele relevante pentru decizie sunt probabil și locul de reședință, ocupația, venitul, sexul, vârsta, starea civilă, poate chiar numărul divorțurilor și marca mașinii.

Pentru a calcula o valoare a riscului, colectorii de date verifică frecvența cu care facturile din acest grup nu au fost plătite sau împrumuturile nu au fost achitate. Mulți plătitori răi din grup rănesc. Consumatorii care câștigă bine și își plătesc întotdeauna facturile la timp pot, de asemenea, să alunece. Este suficient ca un element din calcul să fie rău, de exemplu, dacă locuiți pe o stradă cu un rating negativ. Acolo unde locuiesc mulți plătitori punctuali, vecinii sunt, de asemenea, calificați mai bine. Acest lucru înseamnă că cineva care locuiește într-o zonă defavorizată social va trebui să plătească mai mult pentru împrumutul său de la început.

Până în 2001, obținerea de informații personale a fost inclusă în scor ca o caracteristică negativă; După proteste masive, Schufa a oprit această practică. Fiecare consumator poate interzice transferul de scoruri către persoana sa de la Schufa. Nu este clar dacă această cerere va avea un impact negativ asupra unei decizii de credit ulterioare.

Există, de asemenea, probleme cu caracteristica „cerere de împrumut”. Această funcție este salvată întotdeauna atunci când cineva solicită o anumită ofertă de împrumut de la o bancă. Deși informațiile dispar din informațiile Schufa după zece zile, ele rămân stocate intern încă un an. Schufa folosește, de asemenea, aceste informații pentru notare, indiferent de motivele cererii de împrumut: în timp ce un consumator primește trei oferte de împrumut într-o perioadă scurtă de timp, deoarece se confruntă financiar cu pragul, celălalt poate doar vrea să compare tarifele. Ambele sunt tratate în mod egal atunci când punctează. De aceea, Schufa a introdus acum caracteristica „cerere de condiții”, care nu are acest efect, dar este greu utilizată de bănci.

Studiul ULD Scoring Systems subliniază pe bună dreptate o serie de probleme. Consumatorii nu sunt informați în mod adecvat cu privire la importanța notării și a compoziției sale. În plus, bazele legale relevante nu sunt respectate, iar cererile de împrumut sunt z. În unele cazuri, a fost respins automat din cauza unei valori negative a punctajului, fără efectuarea unei verificări individuale. Este de temut și discriminarea, de exemplu pe baza rasei, sexului, vârstei sau mediului de viață.