Cinci piste se retrag pentru a vă optimiza pensiile Les Echos
Spre deosebire de salarii sau venituri profesionale care pot crește semnificativ de-a lungul anilor, pensiile de pensionare se schimbă foarte puțin. Prin urmare, gândirea în amonte a unei strategii care le permite să fie optimizate este crucială.
Privirea atentă asupra drepturilor dvs. de pensie poate afecta în mod semnificativ valoarea pensiilor viitoare. Această precauție, care necesită o metodă minimă, este departe de a fi inutilă. Pentru a fi convins de acest lucru, trebuie doar să ne uităm la rata de înlocuire, care nu este altceva decât raportul dintre pensia netă a contribuțiilor de asigurări sociale și ultimul salariu primit, net de contribuții sociale: pentru un angajat născut în 1956, care dorește să se pensioneze fără nicio reducere sau primă, această rată este de 72,6%, dar pentru un angajat managerial este de numai 53,5%, conform raportului anual al Consiliului de orientare a pensiilor din iunie 2018.
Citește și:
1 Verifică-ți toate drepturile
Primul lucru de făcut: verificați-i drepturile de pensie, adică cartierele și punctele sale. Pentru a face acest lucru, creați-vă contul personal de pensionare pe info-retraite.fr, singurul portal oficial inter-plan, apoi modificați declarația de carieră.
Complet în principiu, acest document poate conține totuși omisiuni (trimestre de pensionare achiziționate într-o țară care are un acord de securitate socială cu Franța, dar care nu sunt raportate etc.), erori (numărul de puncte Agirc-Arrco diferite, în funcție de an, în timp ce salariul are nu s-au schimbat ...) sau inexactități (punctele Agirc-Arrco uitate în timp ce, în paralel, trimestrele au fost într-adevăr înregistrate ...).
Un „control” ușor atent face posibilă eliminarea acestora și corectarea acestora, cu documente justificative (prin poștă la fondul de pensii de bază sau suplimentar sau online), în orice moment.
2 Estimați-vă viitorul drum de pensionare
Declarația de carieră oferă, de asemenea, informații valoroase cu privire la viitoarea sa „rată completă” și, prin urmare, la data probabilă a pensionării. De unde știi câți ani mai ai de lucrat pentru a atinge rata completă? Este suficient să comparați numărul de trimestre dobândite deja cu cel pe care este necesar să îl obțineți în funcție de generația sa: 166 pentru persoanele născute în 1957 de exemplu, 167 pentru cei născuți între 1958 și 1960 și așa mai departe.
Pentru a nu face nicio greșeală, adăugați trimestrele cotizate (dobândite prin contribuții obligatorii), asimilate (alocate pentru perioadele de serviciu militar, șomaj, boală etc.) și trimestrele care vă pot fi alocate (8 pe copil născut înainte de 2010 dacă tu ești mama ...) și care nu sunt întotdeauna indicate în evidența carierei.
Dacă aveți șaizeci și doi de ani și dacă „pierdeți” 6 trimestre, de exemplu, aveți încă un an și jumătate de muncă în față, cu excepția acceptării pensiilor pe viață reduse.
Și dacă doriți pensionare: ce strategii pentru a evita pedeapsa? în vigoare de la începutul anului, ceea ce vă reduce pensia Agirc-Arrco cu 10% timp de 3 ani, trebuie să amânați plecarea cu 4 trimestre calendaristice suplimentare.
Pentru o reformă a pensiilor din 2019: ceea ce trebuie să știți descărcați și estimarea globală orientativă (întotdeauna pe info-retraite.fr). Cifrele disponibile în acest moment, veți putea determina momentul cel mai judicios pentru afirmarea pensiilor: de la 60 de ani sau înainte (pentru o carieră lungă, pentru handicap ...) sau de la 62 de ani, vârsta legală, chiar și câțiva ani mai târziu.
3 Studiați opțiunea „premium”
Pentru a vă optimiza viitoarele pensii, puteți continua să lucrați dincolo de vârsta legală și de rata completă. Cu beneficii evidente: + 5% pe an creștere a pensiei de bază (chiar dacă este plafonată), dar mai ales o pensie complementară mai mare datorită punctelor Agirc-Arrco dobândite în plus.
Suprapunerea a cel puțin 4 sferturi vă permite, de asemenea, să evitați pedeapsa Agirc-Arrco și supraîncărcarea de 2, 3 sau 4 ani vă permite să beneficiați de un „bonus” de 10%, 20% sau 30% timp de un an din pensia sa Agirc. - Arrco. „Bonusul este relevant atunci când salariul la sfârșitul carierei este mult mai mare decât salariul de la început. Este, de asemenea, important pentru un angajat care a lucrat la nivel internațional, deoarece îi va îmbunătăți pensionarea slabă, legată de o scurtă carieră în Franța ”, indică Pascale Gauthier, partener la Novelvy Retraite.