Consilierea datoriei - Infoportal - Diakonie Deutschland

Aproape șapte milioane de persoane din Germania sunt supra-îndatorate. Ce înseamnă de fapt supra-îndatorarea? Ce este consilierea datoriei și ce ajutor există cu datoria? Această prezentare generală oferă informații generale. Cauti ajutor, sfaturi sau oferte? Suntem acolo pentru dvs. pe site.

Consilierea datoriei ajută, de asemenea, în cazuri deosebit de urgente, cum ar fi poprirea iminentă a unui cont sau închiderea iminentă a apartamentului din cauza datoriilor de chirie.

Ce este consilierea datoriei?

Consilierea datoriei ajută persoanele supra-îndatorate sau amenințate cu supra-îndatorare. Angajații centrelor de consiliere a datoriilor ajută la rambursarea sau reducerea datoriilor și la asigurarea existenței. În plus, aceștia sfătuiesc cum pot fi depășite consecințele sociale și psihologice ale crizei financiare.

Ce înseamnă supra-îndatorarea?

O gospodărie privată este considerată supra-îndatorată dacă venitul este insuficient pentru a acoperi costurile de trai și facturile. Principalii factori declanșatori ai supra-îndatorării în gospodăriile private sunt șomajul, separarea, divorțul, boala sau decesul unui partener și sărăcia de venit din cauza salariilor mici.

Ce înseamnă datoria?

Trebuie făcută o distincție între supra-îndatorare și îndatorare. Persoana care are datorii, dar care le poate rambursa conform acordului, este îndatorată. Datoria este normală, dorită și necesară în sistemul nostru economic, astfel încât gospodăriile private să poată participa în mod adecvat la societate și companiile să poată face investiții.

Ce este falimentul consumatorilor?

Din 1999 a existat o procedură reglementată legal pentru o reluare financiară a persoanelor private supra-îndatorate. Aceasta este ceea ce se numește falimentul consumatorului sau falimentul personal. O insolvență existentă sau iminentă este o condiție prealabilă. În timpul procedurii de insolvență a consumatorului, debitorului i se permite doar să păstreze veniturile care nu provin din sechestru. El trebuie să-și transfere restul veniturilor unui administrator, de obicei un avocat sau un notar, care reglementează problemele financiare cu creditorii pentru el. În așa-numita „perioadă de bună conduită”, debitorul trebuie să achite cât mai multe datorii posibil. La sfârșitul procedurii, debitorul este eliberat de datoriile sale. Aceasta este așa-numita descărcare de datorie reziduală. Procedura până la eliberarea datoriilor rămase durează 3 ani dacă creanțele înregistrate de creditori pot fi soluționate la 35 la sută și costurile procedurale sunt acoperite. Dacă cota de rambursare de 35% nu este atinsă, procedura de insolvență durează 6 ani. Dacă sunt acoperite costurile procedurale, procedura insolvenței poate fi scurtată la 5 ani. Centrele de consiliere a datoriilor ajută la inițierea unui astfel de faliment al consumatorilor.

Organizare și finanțare

Agenție și angajat de consiliere a datoriilor

Serviciile gratuite, non-profit, de consiliere a datoriilor sunt organizații caritabile, centre de consiliere pentru consumatori și autorități locale. Finanțarea consilierii non-profit în materie de datorii este inconsistentă la nivel național și provine din surse diferite. Există, de asemenea, furnizori de consiliere cu privire la datorii comerciale care percep taxe pentru serviciile lor. Consilierii de datorii au, de obicei, o diplomă universitară în asistență socială sau educație socială. Avocații, psihologii, bancherii și economiștii de afaceri lucrează, de asemenea, în centrele de consiliere a datoriilor. În Germania, oricine se poate numi consilier pentru datorii. Titlul postului nu este protejat legal. Cu toate acestea, există cerințe specifice țării pentru centrele de consiliere a datoriilor, care sunt recunoscute ca „organisme adecvate” în cadrul codului falimentului.

Ce este special la consilierea datoriilor non-profit?

Sfaturi gratuite și confidențiale: toți angajații sunt obligați să păstreze secretul.
Abordare holistică: sfaturile vizează în mod egal problema și persoana respectivă. Consultanții nu numai că rezolvă problema supra-îndatorării. Această sarcină pur „tehnică” ar putea fi îndeplinită și de un avocat sau de un furnizor comercial. În ceea ce privește ajutorul holistic, consultanții se ocupă de persoana individuală cu toate abilitățile, particularitățile, potențialele, problemele și situația lor de viață. Există o relație echilibrată între a ajuta la reducerea datoriei acute și a lucra la abilitățile personale pentru a preveni reîncredințarea excesivă a îndatorării.
Sustenabilitate: Persoana care solicită sfaturi este întărită și împuternicită să nu devină excesiv de îndatorată în viitor și să își rezolve problemele personale în mod independent și responsabil. Pentru a face acest lucru, el trebuie să își construiască încrederea în sine, să-și extindă capacitatea de a acționa și să-și îmbunătățească, în general, capacitatea individuală de a acționa.

Grup țintă de consiliere a datoriilor

Serviciul de consiliere non-profit se adresează tuturor persoanelor supra-îndatorate sau amenințate cu supra-îndatorare. De cele mai multe ori, cei care caută sfaturi se află într-o urgență financiară și personală din care nu mai pot scăpa singuri. Adesea, acești oameni au nevoie și de sprijin psihosocial suplimentar. Cu toate acestea, nu există un drept legal la consiliere privind datoriile și nu toate persoanele aflate într-o situație de urgență legată de datorii au practic acces deschis la un centru de consiliere non-profit. De exemplu, pentru persoanele angajate, costurile pentru consilierea datoriilor nu sunt de obicei acoperite.

Obiective de consiliere a datoriilor

Scopul consilierii datoriei este de a îmbunătăți în mod durabil situația financiară și personală a persoanelor supra-îndatorate, pentru a asigura o participare adecvată în societate. Acest lucru nu înseamnă neapărat că trebuie atinsă sau chiar căutată reducerea datoriilor. Persoanele în vârstă, de exemplu, s-ar putea să nu mai aibă posibilitatea de a-și achita complet datoria până la sfârșitul vieții. Obiectivele consilierii sunt stabilite inițial în comun și deschis cu cei afectați. Acestea ar trebui puse în aplicare la sfârșitul procesului de consultare.

Sarcini și servicii de consiliere a datoriilor non-profit

informează și sfătuiește
ajuta la asigurarea mijloacelor de trai (cazare, mâncare, îmbrăcăminte)
clarificați dacă cei care solicită sfaturi au dreptul la prestații sociale
ajută oamenii să își pună în aplicare cererile legale
sfătuiți și sprijiniți pentru îmbunătățirea situației psihosociale a oamenilor
lucrează cu cei afectați pentru a-și îmbunătăți abilitățile individuale și capacitatea de a acționa
încercați să clarificați împreună cu persoanele supra-îndatorate care sunt motivele care stau la baza datoriei și cum ar putea duce la supra-îndatorarea
vă ajută să evitați datorii suplimentare
revizuiți creanțele și negociați cu creditorii
elaborează modalități realiste de reglementare sau reducere a datoriilor în totalitate
susține și însoțește în procedurile de insolvență ale consumatorilor
mediați, dacă este necesar, cu alte servicii de specialitate (dependență, eliberat din închisoare, fără adăpost sau consiliere familială)

Sfaturi personal sau online

După programarea telefonică, persoana care solicită sfaturi este invitată la centrul de consiliere. Multe centre de consiliere a datoriilor au timp de așteptare de până la nouă luni din cauza cererii mari. În discuția inițială, se clarifică împreună dacă și cum se va desfășura procesul de ajutor. În cazuri urgente, centrele de consiliere a datoriilor oferă sfaturi scurte cu privire la intervenția în caz de criză. Asociațiile și multe centre de consiliere a datoriilor oferă, de asemenea, consiliere online. Scopul este, totuși, de a oferi tuturor celor care caută sfaturi consiliere personală față în față.

Fundal și numere

Aproape șapte milioane de persoane din Germania sunt supra-îndatorate - adică peste trei milioane de gospodării afectate. Îndatorarea excesivă apare în toate clasele sociale, dar în consilierea non-profit, aproape 90% dintre cei afectați de sărăcie și supra-îndatorare apar împreună.

În Germania există mai mult de 1.400 de centre non-profit de consiliere a datoriilor (sursă: Biroul Federal de Statistică). Dintre acestea, 262 de centre de consiliere a datoriilor aparțin diaconiei. Aici lucrează 703 de angajați cu normă întreagă și cu jumătate de normă (sursă: statisticile facilității Diakonie Deutschland 2019).

Evaluarea Diakonie Deutschland

În ciuda efectelor sociale pozitive ale consilierii datoriei, Diakonie Deutschland consideră că finanțarea sa este complet inadecvată. Finanțarea este, de asemenea, foarte inconsistentă la nivel național și este alimentată din mai multe surse diferite. De asemenea, există resurse financiare insuficiente pentru munca preventivă. Diakonie Deutschland critică, de asemenea, faptul că nu toate persoanele aflate într-o situație de urgență legată de datorii au în general acces deschis la consiliere non-profit. Această situație înseamnă că doar 10-15 la sută din gospodăriile supra-îndatorate pot fi chiar sfătuiți.

Prin urmare, Diakonie Deutschland, împreună cu grupul de lucru al asociațiilor de consiliere a datoriilor, solicită dreptul la consiliere în privința datoriilor pentru toate persoanele afectate de îndatorare și supraindatorare. Serviciul de consiliere a datoriilor poate furniza nevoia reală de consiliere numai cu această cerere legală și resursele financiare corespunzătoare.

Text: Diakonie/Ulrike Pape și Sarah Spitzer