Cum să vă gestionați planul de prevedere
Costurile suportate de contractele de prevedere suplimentară sunt din ce în ce mai importante.
În timp ce gestionarea planurilor suplimentare de asistență socială devenise deja o durere de cap pentru companii, efectele recente ale crizei economice și de sănătate legate de pandemia Covid-19 vor face acest exercițiu mai delicat.
Fără a prevedea condițiile care vor fi anunțate de asigurători, această notă tehnică își propune să facă lumină asupra tuturor factorilor care ar putea avea impact asupra reînnoirilor contractelor de prevedere suplimentară.
Factori identificați de câțiva ani
Creșterea absenteismului și valoarea compensației
Dacă sănătatea angajaților rămâne cel mai important factor, condițiile de muncă, angajamentul (din ce în ce mai influențat) și situația personală (familia monoparentală, situația îngrijitorului etc.) sunt factori societali care agravează riscul opririi muncii.
O analiză a opririlor de muncă pe contracte gestionate de Gras Savoye WTW, în perioada 2107-2019, relevă o creștere a numărului acestora, dar și a cuantumului compensației medii plătite. Durata absențelor rămâne relativ stabilă.
Într-adevăr, conform observațiilor noastre, suma plătită pe angajat în cadrul schemei suplimentare a crescut cu aproape 2% între 2017 și 2018. Această creștere este accentuată în 2019 pentru a ajunge la o rată apropiată de 5%.
Observăm, de asemenea, că opririle de muncă acoperite de un contract de asigurare cu o deductibilă relativ „scurtă”, mai mică de 60 de zile, suferă o evoluție mai puternică, de ordinul de + 10% (+ 4% pentru planurile cu o deductibilă mai mare de 60 de zile).
Mediul ratei scăzute a dobânzii
În asigurările de viață și de sănătate și, mai precis, în ceea ce privește riscul de prevenire, dispozițiile matematice stabilite de asigurători sunt actualizate pe baza unei rate definite în conformitate cu rata medie a obligațiunilor de stat (TME). Dificultatea constă în declinul continuu al acestui indice.
Astfel, rata tehnică aplicabilă provizioanelor matematice pentru întreruperile de muncă a scăzut de la 0,62% la sfârșitul lunii decembrie 2018, la 0,37% la sfârșitul lunii decembrie 2019 (rețineți că era 2,58% la sfârșitul lunii decembrie 2010!)
Cu titlu ilustrativ, această scădere de 0,25 puncte duce la o creștere a valorii totale a angajamentelor pentru acest risc între 1,5% și 2% (această rată variază în funcție de tabelele de aprovizionare utilizate și de caracteristicile închiderilor. ).
Această rată continuă să scadă și va ajunge la 0% în cursul anului 2020. Prin urmare, va avea ca rezultat o creștere și mai mare a angajamentelor asumate de asigurător.
Această situație degradează experiența de daune a sistemului, rezultatele sale și poate duce eventual la o creștere a contribuțiilor pentru a menține echilibrul faimosului raport de daune.