Evaluări ale companiei Aflați cât de important este creditul companiei dvs.

Dacă o bancă acordă companiei dvs. un împrumut și cât de multă dobândă plătiți depinde de ratingul companiei dvs. Dar ce este de fapt o notă bună - și la ce valoare devine dificil să obții un împrumut?

Cumpărarea de mașini noi, în cele din urmă renovarea birourilor din nou, cumpărarea de materiale pentru o comandă mare sau demararea unui proiect de digitalizare: doar patru dintre numeroasele motive pentru care companiile solicită împrumuturi băncilor și caselor de economii. Dar institutul financiar nu acordă întotdeauna împrumutul dorit sau îl oferă doar în condiții proaste. Motivele pentru aceasta sunt adesea o cutie neagră pentru companii. Dacă doriți să aflați mai multe și doriți să evaluați în mod realist bonitatea propriei companii, ar trebui să discutați cu banca dvs. despre ratingul companiei dvs. V. ". Asociația a publicat o prezentare generală care ajută la evaluarea și compararea notelor de rating.

Ceea ce este de fapt un rating?

Înainte ca băncile și băncile de economii să acorde un împrumut, ei își fac o idee despre situația financiară a companiei. Această metodă de evaluare a companiei se numește rating. Rezultatul: un grad care oferă informații despre bonitatea - solvabilitatea - companiei.

Așa-numita probabilitate de neplată este cuantificată în cadrul unui rating: Cât de probabil este ca societatea să fie insolvabilă într-un an - și, prin urmare, să nu poată rambursa un împrumut? Există o anumită probabilitate de implicire în spatele fiecărui rating.

Ce semnificație au notele de rating în legătură cu împrumuturile?

Dacă instituția financiară acordă sau nu unui împrumut unei companii depinde în mare măsură de gradul de rating și, prin urmare, de probabilitatea de neplată. În plus, rezultatele ratingului determină și rata dobânzii la împrumut. Cu alte cuvinte: dacă o companie se descurcă bine în clasament, trebuie să plătească doar dobânzi mici la împrumut - deoarece este considerată solvabilă.

„În ceea ce privește ratele dobânzii, spread-ul s-a mărit considerabil în ultimii ani”, spune Carl-Dietrich Sander, șeful grupului de rating de finanțare din asociația „Die KMU-Beratung”. În timp ce IMM-urile mari și solvabile astăzi ar putea spera la dobânzi „cu două sau trei înainte de punctul zecimal”, multe altele ar trebui să plătească în continuare rate ale dobânzii de peste 10% pe an pentru descoperiri.

Evaluarea joacă, de asemenea, un rol important în alte decizii legate de împrumut: de exemplu, atunci când vine vorba de extinderea sau majorarea unui împrumut.

Băncile trebuie să își informeze clienții cu privire la ratinguri?

Nu sunt obligați legal să facă acest lucru. În 2010, industria bancară germană și-a luat angajamentul voluntar de a răspunde la întrebările companiilor cu privire la ratingurile lor. Dar asta nu înseamnă că furnizează informații fără a fi întrebați.

„În cadrul consultărilor, experimentăm în mod repetat că băncile și băncile de economii nu își informează clienții corporativi despre rezultatele ratingului”, spune Sander. "Și, de asemenea, experimentăm că companiile nu o cer."

Ce primesc ca antreprenor dacă știu ratingul companiei mele?

Carl-Dietrich Sander consideră că este esențial ca antreprenorii să știe cum s-a comportat propria companie în rating. „Dacă nu vă cunoașteți ratingul, nu vă puteți evalua poziția de negociere cu banca.” De asemenea, este util să comparați ofertele de la două bănci.

De ce este dificil să înțelegi evaluările?

Deoarece diferitele bănci și bănci de economii funcționează cu diferite sisteme de notare. Potrivit consultanților IMM, de exemplu, băncile de economii utilizează ratinguri de la 1 la 15 pentru companiile neinsolvabile; pe de altă parte, Deutsche Bank operează cu note de la iAAA la iCCC-.

Cum mai pot compara evaluările?

Asociația „The SME Consultants” a creat o imagine de ansamblu care compară sistemele de rating ale băncilor de economii, băncilor cooperative, Deutsche Bank, Commerzbank, Creditreform și Standard & Poors. Prezentarea generală este disponibilă pe pagina principală a asociației.

În plus, prezentarea generală arată, de asemenea, ce probabilitate de neplată își asumă instituțiile financiare pentru care clasă de rating. În acest fel, se pot compara notele de rating de la diferite bănci.

Cum calculează de fapt băncile și băncile de economii notele de rating?

Fiecare instituție financiară o face puțin diferit. Potrivit lui Sander, toate institutele evaluează cifrele cheie din situațiile financiare anuale și lucrează printr-un catalog de întrebări privind guvernanța corporativă - aceste cifre și întrebări cheie, însă, diferă semnificativ în funcție de institut. În plus, contul curent al afacerii este întotdeauna analizat pentru așa-numiții indicatori de risc ai companiei. Pentru împrumuturile mai mici, multe institute folosesc, de asemenea, ceea ce este cunoscut sub numele de „rating rapid”, care analizează doar gestionarea contului - și face acest lucru complet automat.

Ce este oricum un rating bun pentru o companie mică?

Conform experienței consultanților IMM, companiile mici și mijlocii nu ating aproape niciodată un rating de nivel 1. Cu un rating de nivel 2, potrivit Sander, IMM-urile au o poziție de negociere foarte bună.

Din ce grad de rating scad șansele mele de a obține un împrumut?

Nu puteți spune acest lucru la nivel global. În primul rând, deși ratingul este un factor important în împrumuturi, nu este singurul. Și în al doilea rând, decizia depinde și de strategia de risc de credit a instituției financiare: potrivit consilierilor IMM, chiar și cu același rating, unele bănci ar putea fi dispuse să ofere unei companii bani, în timp ce altele ar putea să nu.

Cu toate acestea, notele de rating oferă indicii privind disponibilitatea băncilor de a continua să împrumute. Consilierii IMM-urilor împart notele în șapte niveluri, pe care le-au elaborat pe baza numeroaselor discuții bancare comune cu clienții consultanți (a se vedea tabelul consilierilor IMM-urilor).

Consultanții IMM recomandă deja companiilor cu un rating de nivel 3 să caute potențial de îmbunătățire în companie și în finanțare și să le folosească. La nivelul 5, consultanții IMM văd o „zonă gri” deosebit de sensibilă pentru companii: „Deși unele institute au încă o anumită, dar limitată dorință de a împrumuta cu aceste clase, altele nu mai sunt dispuse să ia împrumuturi suplimentare”, explică Christoph Rasche de la consultanții IMM. La băncile de economii sunt clasele 9 și 10, la băncile cooperative este clasa 2e și la Commerzbank, de exemplu, clasele 3.6 și 3.8.

Ce întrebări ar trebui să îi pun băncii mele cu privire la rating?

Consilierii IMM vă sfătuiesc să abordați următoarele șase întrebări:

1. Ce cifre cheie, întrebări și criterii sunt incluse în rating?
2. Ce rating a primit compania pe scara băncii?
3. Care este probabilitatea de neplată din spatele ratingului băncii?
4. Ce înseamnă ratingul pentru disponibilitatea de a împrumuta în continuare?
5. Din perspectiva băncii, care sunt punctele forte și punctele slabe ale companiei?
6. Ce îmbunătățiri din companie ar putea avea un impact pozitiv asupra rezultatului ratingului?

În plus, consultanții recomandă antreprenorilor să solicite „raportul explicativ” detaliat cu privire la rating, precum și calcularea capacității de deservire a datoriilor, structura bilanțului și partea neplătită a expunerii dvs. de credit. Asociația oferă informații mai detaliate despre acest lucru pe site-ul său web.

---