Perp, Madelin, PER avantaje și dezavantaje ale pensionării finanțate
Produsele de economii pentru pensii sunt considerate a fi suplimente bune la pensiile obligatorii. Dar au și dezavantaje. Decriptarea mecanismului de finanțare prin analiza popularului plan de economii de pensionare, a contractului de pensionare Madelin și a noului plan de economii de pensionare.
Definiția pensionării finanțate
Sistemul francez de pensii se bazează pe principiul distribuției în care oamenii muncii finanțează imediat, prin plata contribuțiilor la limită de vârstă, pensiile pensionarilor știind că pensiile lor vor fi ele însele plătite de generația următoare. Pensionarea la plată se bazează, așadar, pe solidaritatea intergenerațională.
În schimb, pensionarea finanțată este un proces pur individual, deoarece asiguratul contribuie pentru el însuși. Contribuțiile sale sunt utilizate pentru a acumula venituri suplimentare la pensionare, ca o investiție. Acesta este motivul pentru care vorbim și despre economiile de pensionare.
Spre deosebire de pay-as-you-go, „capi” nu este obligatoriu. În timp ce sistemele de pensii plătite pot funcționa numai cu condiția ca toți contribuabilii activi să contribuie, schemele de pensii finanțate nu au această constrângere, deoarece asiguratul primește pensii până la valoarea contribuțiilor sale. Dacă nu contribuie, nu va primi nimic.
Principalele sisteme de pensii finanțate individual
În plus față de planurile de pensionare colective suplimentare ale companiei (articolul 83, articolul 39, PERCO etc.), există multe produse de pensionare individuale finanțate. Cele mai importante două sunt popularul plan de economii la pensie (Perp) și contractul de pensionare Madelin. Începând cu 1 octombrie 2020, acestea nu vor mai fi deschise pentru abonament. Acestea sunt înlocuite de planul de economii pentru pensionare (PE), comercializat din 1 octombrie 2019.
Perp
Înființat prin legea Fillon din 2003 și lansat în 2004, planul popular de economii pentru pensii poate fi subscris de orice persoană, inclusiv inactivă (studenți, solicitanți de locuri de muncă, părinți care stau la domiciliu, pensionari). În schimbul contribuțiilor, PERP oferă, de la data pensionării, plata anuităților pe viață, adică o sumă plătită în mod regulat până la moartea abonatului. De asemenea, este posibil să se retragă în capital până la 20% din suma restantă, restul de 80% fiind convertit în anuități. Există, de asemenea, un flux de capital de 100% pentru a vă achiziționa reședința principală la pensionare.
Contractul de pensionare Madelin
Creat în 1984 prin legea Madelin (numită după autorul acesteia, Alain Madelin, pe atunci ministru al afacerilor și dezvoltării economice), contractul de pensionare Madelin este rezervat exclusiv lucrătorilor fără salarii (TNS). Fie meșteșugari, comercianți, lideri de afaceri, profesiile liberale (medici, avocați, arhitecți, notari, farmaciști, contabili etc.) și micro-antreprenori (noul nume pentru antreprenorii independenți din 2016). „Madelin” prevede doar o ieșire din anuitățile pe viață de la data pensionării.