Rating bancar privat 2013 Premium Banking - BILANZ
Câștigător general: consilierul client Renate Harder și Christoph Weber, șef de Private Banking la ZKB.
Băncile, mult timp răsfățate de secretul bancar, s-au trezit și oferă acum propuneri excelente de investiții la prețuri foarte competitive la nivel internațional. Chiar în partea de sus a celui de-al cincilea rating bancar privat: ZKB, Globalance Bank și Berner Kantonalbank.
Clientul este foarte supărat. În ultimii cinci ani, costurile administrative ale băncii sale au consumat aproape toată rentabilitatea activelor sale. Enervat, a pus capăt acestei relații și acum caută o nouă bancă prin intermediul consilierului său fiscal. În cererea sa pentru o ofertă către 62 de bănci din Elveția, el scrie: „Dar nu se poate ca riscul să aparțină clientului și ca veniturile să fie absorbite aproape în totalitate de comisioane”. El cere băncilor să prezinte o propunere detaliată de investiții pentru o avere de 8,5 milioane de franci, din care jumătate vrea să le transfere celor doi copii ai săi.
În scrisoarea care însoțește propunerea de investiții, nicio bancă nu aprofundează problema costurilor care a determinat clientul să schimbe banca. Este ca și cum cineva ar aplica pentru o reclamă de locuri de muncă în care se așteaptă în mod explicit experiența în planificarea financiară - și nu menționând acest lucru în scrisoarea de motivație, ci doar ascuns undeva în CV-ul de pe a doua pagină din dreapta jos.
Problema costurilor este încă un domeniu sensibil la bănci. Băncile încă se luptă cu comisioane de vânzare, cunoscute în special ca retrocedări. Doar 4 din cele mai bune 18 bănci din ratingul BILANZ declară clar în documentele pentru propunerea de investiții că rambursează clientului toate retrocedările.
Câștigător de serie ZKB. Cu toate acestea, propunerile de investiții ale băncilor prezintă o imagine generală pozitivă pentru clientul testat: comparativ cu anul precedent, taxele forfetare medii au fost reduse din nou (a se vedea graficul „Descărcări”). În opinia juriului BILANZ, câștigătorul general al testului, Zürcher Kantonalbank (ZKB), cu greu utilizează produse care plătesc retrocedări.
Când a fost întrebat despre problema costurilor, care nu a fost menționată în scrisoarea care însoțește propunerea de investiții, Christoph Weber, șeful serviciilor bancare private la ZKB, spune fără ezitare: „Acesta este un punct bun. Vom fi fericiți să o luăm cu noi ".
Ultimii cinci ani au demonstrat impresionant cât de capabil este ZKB în domeniul serviciilor bancare private. „Banca a obținut performanțe foarte slabe în primele două ratinguri bancare private BILANZ în urmă cu patru și trei ani”, își amintește Andreas Beck, șeful Institutului pentru construirea activelor din München, care analizează propunerile de investiții ale băncilor în numele BILANZ (vezi «Patru obstacole către victorie»). „Dar apoi și-au schimbat procesele și de atunci și-au satisfăcut clienții”, spune Beck.
Modificările au fost făcute și la propunerea președintelui juriului, Thorsten Hens, șeful Institutului pentru bănci și finanțe de la Universitatea din Zurich (a se vedea interviul „Elvețienii sunt în top în Europa astăzi”). Unii dintre membrii juriului - pe lângă Beck și Hens și fostul câine de supraveghere a prețurilor Rudolf Strahm - sunt deseori invitați de bănci să le arate cum se pot îmbunătăți pe baza criteriilor care sunt importante în testul bancar privat BILANZ. „Cu toate acestea”, spune Hens, „doar ZKB s-a arătat foarte capabil să învețe și s-a îmbunătățit semnificativ”. Juriului i-a plăcut în special structura de înțeles a ofertei și formularea clară. Propunerea echilibrată de investiții a ZKB a fost, de asemenea, aprobată.
Anul acesta, pentru a treia oară consecutiv, ZKB este câștigătorul general în ratingul bancar privat al BILANZ. Un titlu pe care Martin Scholl, șeful ZKB, era hotărât să-l apere din timp. A fost atât de fericit de succes, încât a felicitat personal pe toți cei implicați.
Steaua căzătoare Globalance. Unul dintre ei este Regina Kleeb, șef al personalului în sectorul bancar privat la ZKB. Reunește echipa care procesează o cerere de ofertă specifică, este responsabilă pentru a răspunde în totalitate la cerere, precum și pentru pregătirea editorială a propunerii. Managerul de portofoliu Sara Künzler reformulează nevoile clientului într-o propunere de investiții. În plus față de alți specialiști ZKB, de exemplu pentru impozite și moștenire, echipa a inclus și expertul planificat financiar certificat federal Renate Harder. În calitate de consultant, ea este persoana de încredere direct responsabilă de client. „Relația de încredere merge adesea atât de departe încât clienții mă invită și la nunți și zile de naștere ale clienților”, spune ea.
Încrederea vine de la performanțe bune pentru client, deci mai greu. În plus, uneori îi dezvăluie clienților ceva personal despre sine. Era un călăreț ambițios de dresaj și încă se bucură de plimbări zilnice fără sport competițional.
Serviciile de consiliere ale lui Renate Harder depind de individ, dar există un punct în care clienții ei cu active ridicate se aseamănă adesea: Deși au fondul financiar pentru a suporta riscuri ridicate de preț pe piața de valori, uneori au reacționat puțin calm când piața de valori avea doar două Procent pierde. Este important să simțiți acest lucru și să îl încorporați în asistența și sfaturile clienților. În orice caz, clienții cheie primesc numărul de telefon mobil de la Renate Harder - pot apela oricând dacă sunt deprimați de prețurile bursiere sau altceva.
ZKB va trebui să se îmbunătățească în continuare, deoarece alte bănci au ajuns din urmă și se pregătesc să înlocuiască Zurich de pe primul loc. Primul urmăritor este banca privată Globalance. A fost pe piață abia de doi ani și a reușit deja să câștige în categoria de bancă privată.
Banca este administrată de Reto Ringger, care a fondat compania SAM orientată spre sustenabilitate la vârsta de 32 de ani și a vândut-o în 2008. El a primit un preț bun pentru SAM, spune Ringger, care are acum 49 de ani. El a fondat Globalance Bank din bucurie și pasiune pentru investiții durabile, a spus Ringger. Vrea să facă ceva semnificativ - la fel ca mulți clienți, așa cum speră. Motto-ul băncii este de a ajunge la subiect: „Ne mișcăm mai mult decât banii”. Aceasta se măsoară la bancă utilizând amprenta activului. Efectele pozitive și negative ale unei investiții asupra economiei, mediului și societății sunt ponderate. „Aducem o discuție despre valori în sfaturile de investiții”, spune Reto Ringger.
Etică fără costuri suplimentare. Cu toate acestea, în ultimii ani, investițiile etice și durabile au căzut în dispret pentru că au fost doar un truc de marketing în numele căruia produsele mediocre pot fi vândute la prețuri umflate. „Dacă este etic, costă adesea de două ori mai mult”, spune Beck. Cu toate acestea, la Globalance vede pentru prima dată o abordare etică, care nu este mai scumpă. În analiza structurii costurilor, banca a primit numărul maxim de puncte din rating. În ceea ce privește comisioanele, nu există nicio problemă: nu există vânzare de produse supraevaluate, majoritatea costurilor sunt incluse în comisionul fix de 0,7 la sută din activele gestionate, iar retrocedările sunt rambursate în mod explicit clientului.
În propunerea de investiții a lui Urs Landolt, partener fondator la Globalance, detaliile sunt pozitive: de exemplu, zece la sută din active au fost rezervate pentru impozitul pe moștenire. Dacă inițiativa corespunzătoare ar fi acceptată în Elveția, suma de peste două milioane ar fi impozabilă la 20%. În propunere, această rezervă a fost parcată în obligațiuni sigure cu cele mai mari ratinguri de credit. Juriului i-a plăcut atât de multă previziune. Banca a fost, de asemenea, în top atunci când a venit să analizeze riscurile de investiții pentru clienți.
Servicii majordom. Ringger este mulțumit de rezultatul bun al ratingului BILANZ, dar în conversație vine cu câteva avantaje suplimentare ale băncii sale. De exemplu, are un majordom de schimbare care ar trebui să scutească clienții de munca lor atunci când trece de la o altă bancă la Globalance. „Oferim, de asemenea, clienților noștri posibilitatea de a investi direct în proiecte durabile”, spune el. Cu toate acestea, în propunerea de investiții pentru clientul BILANZ, aceștia s-au abținut de la a face acest lucru, deoarece aceste proiecte leagă banii pentru o perioadă foarte lungă de timp și ar trebui discutați în prealabil într-o conversație personală.
Juriul a constatat și deficiențe la nou-venit. Beck consideră că întoarcerea țintă a propunerii de investiții este un pic îndrăzneață la un nivel ridicat de șapte procente. Banca își propune astfel cel mai mare randament al tuturor băncilor elvețiene analizate de Institutul pentru crearea activelor. „Au multă încredere cu un portofoliu cu puțin peste 50% investit în acțiuni”, spune René Weibel, membru al juriului și expert în planificare financiară, coproprietar al companiei Weibel Hess & Partner, cu sediul în Stans. În plus, juriul a fost puțin surprins de faptul că Globalance Bank, cu 15 angajați, îndrăznește să selecteze acțiunile individuale potrivite pe piețele emergente. Aceste câteva puncte de critică nu au schimbat nimic în impresia generală foarte profesională a ofertei Globalance.
Constant BEKB. Sugestia făcută de Michael Burkhard, consilier de investiții la Berner Kantonalbank (BEKB), a făcut, de asemenea, o impresie profesională. Bernezii s-au clasat întotdeauna pe primul sau al doilea nivel național în categoria băncilor universale în ultimii patru ani. Acum, pentru a doua oară, au ajuns în topul categoriei lor, după ce au obținut și victoria generală în 2010.
„Clientul în cauză a fost un Tütschi pentru BEKB”, spune Burkhard. „Tütschi” în Berna Germană înseamnă ceva de genul bucăților, ceva mare, deci un client important. Exact ceea ce trebuie pentru Burkhard, pentru că cel mai bun lucru la locul său de muncă pentru economistul și analistul financiar în vârstă de 31 de ani este că poate pune la punct ceva individual pentru fiecare client.
El a făcut clientul de testare o propunere de investiție mai conservatoare, mai puțin riscantă. Deoarece: „Pentru clienții bogați, este de obicei mai important să păstrezi activele deja considerabile decât să le crești și mai mult”, spune Burkhard.
Cu toate acestea, atunci când pune sistemele la un loc, Michael Burkhard pare să se fi uitat în principal în oglinda retrovizoare: aceasta este una dintre puținele critici ale juriului BILANZ. BEKB vă sfătuiește să cumpărați sisteme care au funcționat bine în ultimii ani. Obligațiunile pe termen lung și stocurile de asistență medicală, cum ar fi produsele farmaceutice, au avut rezultate bune în trecut. Acestea pot fi găsite și în propunerea BEKB, dar aproape nici o valoare bancară care a fost destul de slabă în ultimii ani. Burkhard răspunde că a propus un titlu bancar cu UBS. În plus, el continuă să fie pozitiv în ceea ce privește produsele farmaceutice. Este posibil ca portofoliul să aibă performanțe bune în viitor, potrivit juriului, dar impresia cu privire înapoi va rămâne.
Întrebare maraton. Juriul evaluează în primul rând metodologia utilizată pentru a compila propunerea de investiții, costurile acesteia, comunicarea inteligibilă a riscurilor și oportunităților luate și individualitatea propunerii de investiții. Acest lucru depinde, printre altele, de faptul dacă băncile pun întrebări clienților. Așa nu a fost cazul în primele ratinguri BILANZ. Acum se pun aproape prea multe întrebări. Adevăratul client din spatele cazului de testare BILANZ a fost, de asemenea, puțin supărat de numeroasele întrebări la care trebuia să răspundă. Uneori era vorba de patru sau chiar mai multe pagini. Parțial cu întrebări care, în opinia sa, nu au prea mult de-a face cu cazul său.
În loc să pună multe întrebări, ar fi fost mai bine dacă instituțiile financiare ar fi recunoscut nevoile clientului direct din scrisoarea lor. În plus, acestea ar trebui să abordeze problema costurilor direct în scrisoarea de intenție.