Reguli pentru cumpărarea cu bani de credit
Actualizat: 18.01.19 - 1:36 AM
Companiile cu finanțare zero la sută sunt deosebit de atractive de Crăciun. Dar acest lucru nu înseamnă întotdeauna un împrumut complet gratuit.
Fie că este vorba de un televizor nou sau de un aparat de cafea complet automat, elegant: de Crăciun, comercianții cu amănuntul îi atrag din ce în ce mai mult cu finanțare zero la sută. Avocații consumatorilor avertizează, totuși, că clienții ar trebui să fie atenți la astfel de împrumuturi fără dobândă. Acest lucru este valabil mai ales pentru extras, cum ar fi cardurile de credit.
Vizită la un magazin de electronice - un client vrea să-i ofere soției sale un nou televizor de Crăciun. Dealerul îi oferă un dispozitiv elegant cu ecran plat și tehnologie 3D la 1000 de euro, plătibil în rate lunare de 50 de euro, fără dobândă. Există, de asemenea, un card de credit presupus gratuit pe care clientul îl poate percepe cu 1000 de euro. O ofertă grozavă?
Avocații consumatorilor își au îndoielile în acest sens: „În principiu, nimic nu vorbește împotriva finanțării zero la sută”, spune Frank Lackmann de la centrul de consumatori din Renania de Nord-Westfalia (NRW) din Düsseldorf. „Acest tip de finanțare poate fi util dacă clientul are nevoie urgentă de produs, de exemplu dacă mașina de spălat veche se rupe și nu poate plăti prețul de cumpărare dintr-o dată.”
Din păcate, însă, ofertele zero la sută te tentează să cumperi produse pe care nu ți le poți permite. Un studiu al asociației bancare din 2012 arată că 53 la sută din achizițiile din ultimii doi ani nu ar fi fost făcute fără o ofertă de finanțare. Lackmann este deosebit de critic în ceea ce privește cumpărarea cadourilor de Crăciun pe credit: „Există un risc mare de a vă supraestima financiar - și, astfel, de a fi supra-îndatorat”.
Unii clienți consideră că ratele lunare mici au un efect redus asupra sumei tuturor cheltuielilor. Dar dacă luați mai multe „mici finanțări”, vă pierdeți rapid urma și preluați controlul. Gospodăriile cu venituri mici, în special, cad rapid în capcana datoriilor, „deoarece verificarea creditului nu este la fel de strictă pentru finanțarea mai mică de zero la sută ca și pentru un împrumut bancar normal”, spune Lackmann.
Este oricum discutabil dacă clientul va beneficia în cele din urmă. Deoarece nu fiecare ofertă este de fapt disponibilă pentru o taxă suplimentară de zero la sută, deoarece uneori se percep taxe. Aceasta include, de exemplu, asigurarea reziduală a datoriei pentru împrumut. Dacă utilizați și cardul de credit oferit de retailer cu linia de credit prevăzută pentru finanțare zero la sută, costurile lunare cresc rapid: „Cu o rată a dobânzii cuprinsă între 14 și 16 la sută, astfel de carduri sunt adesea mai scumpe decât o facilitate de descoperit de cont”, avocatul consumatorului alb Lackmann. Sfatul lui: stai departe de el!
Dobânzile sunt ascunse și în prețul de achiziție
Achiziționarea la credit este oricum foarte ieftină: cu creditul de consum, cumpărătorii plătesc adesea dobânda „ascunsă” în prețul de achiziție, avertizează Martin Schmidberger, director de produs la ING-Diba. Udo Reifner de la consiliul consultativ al consumatorilor al Autorității Federale de Supraveghere Financiară (Bafin) are experiențe similare: „Finanțarea zero la sută poate indica faptul că oferta este mai scumpă decât un produs nefinanțat.” Prin urmare, clienții ar trebui să pună mereu la îndoială astfel de oferte și să compare prețurile cu atenție. Dacă produsul costă doar cu 50 sau 100 de euro mai puțin odată cu concurența, achiziția cu dobândă zero nu mai merită.
Sfat: un împrumut în rate este adesea o alternativă mai bună decât finanțarea de la dealer. Pentru că dacă plătești cadoul de Crăciun în numerar, comercianților cu amănuntul le place să ofere reduceri. Înainte de a contracta împrumutul, clienții ar trebui să ia în considerare întotdeauna: Chiar am nevoie de produs? Trebuie să-l cumpăr chiar acum sau chiar pot economisi pe el? Și: Îmi permit plățile în rate definitiv? La urma urmei, la începutul lunii ianuarie, mulți consumatori se vor confrunta din nou cu costuri suplimentare atunci când primele anuale sunt debitate de la companiile de asigurări. (gs, cu material de la Biallo)
Galeriile noastre de imagini explică modul în care puteți evita capcanele datoriilor și ce trebuie să luați în considerare atunci când contractați împrumuturi: