RREGOP, planul de pensii al sectorului public al Băncii Naționale

planul

Dacă sunteți funcționar public sau lucrați în sectorul sănătății și serviciilor sociale, probabil că sunteți familiarizat cu RREGOP. Este acronimul care se referă la Planul de pensionare a guvernului și a angajaților publici. RREGOP este un plan important de pensii care, ca orice produs la fel de complex, are partea sa de avantaje și dezavantaje. Prezentare generală a modului în care funcționează.

Ce este RREGOP?

RREGOP a fost înființat în 1973. Unele dintre cele mai importante prevederi ale sale au fost modificate mai recent, în 2016. De atunci, nu pare să fie unanim în rândul participanților săi. În timp ce unii apreciază faptul că acest plan pare imun la fluctuațiile pieței bursiere, alții recunosc că sunt descurajați de rata sa mică de indexare și de politica sa de coordonare cu Planul de pensii din Quebec (QPP). Oricum ar fi, este încă un argument puternic pentru atragerea lucrătorilor în serviciile publice.

Participarea la acest plan de beneficii definite este obligatorie pentru toți membrii supuși acestuia, indiferent dacă sunt angajați obișnuiți sau ocazionali, cu normă întreagă sau cu jumătate de normă, din serviciul public din Quebec, precum și din rețelele de educație și servicii de sănătate și sociale . Lista detaliată a membrilor săi apare în anexa la Legea RREGOP.

Care este cea mai bună strategie de retragere de la RREGOP?

„Poate fi o idee bună să așteptați până la vârsta de 65 de ani înainte de a începe să vă retrageți pensiile QPP. Beneficiul de coordonare crește semnificativ venitul din pensie, deci uneori merită să ai răbdare ”, sugerează Vanessa Houghton, consilier senior la Banca Națională. Pentru a afla care este cea mai bună strategie de ieșire pentru situația dvs. personală, cel mai bine este să consultați un planificator financiar. „Evaluăm toate acestea de la caz la caz. "

Cum să vă optimizați diferitele planuri de pensii?

Pe termen lung, coordonarea cu RRQ și faptul că pensia RREGOP nu este indexată substanțial riscă să vă erodeze economiile. „Din acest motiv, are sens să planificăm alte surse de venit din pensie, în special CELI. "

„Desigur, nu există o formulă magică pentru optimizarea planurilor de pensionare. Din nou, acesta este cu adevărat caz de caz. "

Trebuie amintit că există o contribuție maximă la REER. Nu poate depăși 18% din veniturile câștigate din anul precedent pentru maximum 27.230 USD în 2020 și 27.830 USD în 2021.

„La prima vedere, această limită înseamnă că puțini participanți la RREGOP vor avea spațiul disponibil pentru a contribui la RRSP-urile lor”, adaugă Vanessa Houghton. Într-adevăr, atunci când un participant contribuie la RREGOP, acesta creează un factor de echivalență. Acest factor de ajustare reduce spațiul disponibil pentru contribuțiile la REER ale participanților, deoarece este limitat la 18% din veniturile obținute în anul precedent. "

Întrebată care sunt lucrătorii vizați în mod deosebit de acest mecanism, Vanessa Houghton prezintă cazul tipic al personalului de sănătate publică. „În general, angajații care fac obiectul RREGOP au contribuția calculată pe salariul de bază și nu pe orele suplimentare. Pentru mulți angajați publici muncitori, precum asistenții medicali, orele suplimentare reprezintă o parte semnificativă din venit. Iar acele ore suplimentare pot fi maximizate prin RRSP-uri. "

„Pentru a determina cea mai avantajoasă strategie și pentru a alege produsul de economisire potrivit, este în interesul participantului să consulte un planificator financiar”, adaugă Vanessa Houghton.

Este posibil să vă retrageți treptat și să beneficiați de RREGOP ?

„Sigur”, spune Vanessa Houghton, „dar există o anumită cale de urmat. »Dacă optați pentru pensionarea pe etape, trebuie mai întâi să vă verificați eligibilitatea completând formularul Cerere de confirmare a eligibilității pentru plecarea treptată disponibil online pe site-ul Retraite Québec.

Dacă este necesar, va trebui să faceți anumite aranjamente cu angajatorul dvs., în special în ceea ce privește durata plecării treptate. Condițiile sunt următoarele:

- plecarea treptată trebuie să dureze cel puțin 1 an și cel mult 5 ani;

- noul dvs. program nu trebuie să fie mai mic de 40% dintr-un program cu normă întreagă;

- nu puteți continua să lucrați la sfârșitul acordului;

- trebuie să fiți angajat cu normă întreagă sau cu jumătate de normă;

- trebuie să fiți un angajat permanent, adică să nu fiți considerați prin lege ca lucrător sezonier sau ocazional.

Pensionarea treptată nu ar trebui să aibă un impact asupra pensiei dvs. RREGOP. Valoarea pensiei este determinată pe baza salariului mediu pensionabil din cei 5 ani de serviciu în care salariul dvs. este cel mai mare. „Dacă condițiile dvs. de muncă vă permit să profitați de el și planificatorul dvs. financiar vă oferă undă verde, de ce să nu profitați de acesta? »Încheie Vanessa Houghton.

Cum funcționează RREGOP?

„RREGOP este un plan destul de avantajos”, explică Vanessa Houghton. Participanții pot profita de o anuitate imediată care se plătește în ziua următoare pensionării angajaților. »În funcție de situația dvs. personală de pensionare, ați putea primi o pensie imediată cu sau fără reducere.

Pentru a fi eligibil pentru o pensie fără reducere, trebuie să aveți cel puțin 61 de ani sau să fi acumulat 35 de ani de serviciu recunoscut sau să aveți cel puțin 60 de ani și să fi atins „factorul 90” (vârsta + ani de serviciu recunoscută pentru „ eligibilitate). Suma care vă va fi arbitrată va lua în considerare rata anuală de acumulare a pensiei (2%), serviciul pentru calculul pensiei de bază (maximum 40 de ani) și salariul mediu al celor 5 ani mai bine plătiți din cariera ta.

Dacă aveți între 55 și 61 de ani și nu ați acumulat 35 de ani de servicii recunoscute, veți primi o pensie redusă. Acesta din urmă va fi echivalent cu 0,33% pe lună de anticipare, pentru un total de 4% pe an. „Reducem pensia, deoarece angajatul o va folosi mai mult decât dacă ar fi așteptat să treacă etapa de 61 sau 35 de ani de serviciu. », Nuance Vanessa Houghton.