Asigurare de viață pe termen afiliat partener de asigurări de viață - sfat financiar

Protejați partenerul în mod corespunzător

Julia Rieder este editoră pentru companiile de asigurări și, în calitate de șef adjunct al textului, are grijă de calitatea lingvistică a tuturor textelor. În timpul stagiului la Finanztip, a stat pe RBB Inforadio. Înainte de aceasta, ea a câștigat experiență jurnalistică în redacțiile Frontal 21, Berliner Zeitung și revista online politik-digital. Julia și-a finalizat studiile în științe politice la Berlin cu un master.

Asigurarea de viață pe termen lung are sens pentru multe cupluri. Plătește o sumă fixă persoanelor aflate în întreținere supraviețuitoare dacă persoana asigurată moare.
Dacă ambii parteneri vor fi acoperiți, un contract comun, cunoscut și sub denumirea de viață cu risc asociat, este o opțiune bună.
Cu toate acestea, o astfel de asigurare de viață pe termen lung are și dezavantaje. Două contracte separate sunt mai flexibile.
Cuplurile necăsătorite pot economisi impozitul pe moștenire prin acorduri transfrontaliere.

Împreună cu partenerul dvs., evaluați dacă o asigurare de viață pe termen lung sau două contracte individuale sunt mai potrivite pentru dvs.
Utilizați sfaturile din ghidul nostru de asigurări de viață pe termen lung pentru a calcula cât de mare trebuie să fie suma asigurată și cât timp ar trebui să deruleze contractul.

Comparați prețurile. Hannoversche, Huk24 și Europa au avut cel mai bun rezultat în comparația noastră de prețuri. Cosmosdirektul a oferit adesea contribuții favorabile. Ar trebui să comparați întotdeauna acest lucru cu unul dintre ceilalți furnizori, deoarece în unele cazuri a fost semnificativ mai scump decât restul.
Dacă aveți probleme de sănătate, un broker vă poate trimite o anchetă preliminară anonimă privind riscul.

În acest ghid

Este o dorință care îi îngrijorează pe mulți: să vă protejați partenerul în cazul în care vi se întâmplă ceva. Acest lucru are, de asemenea, sens, mai ales dacă plătiți încă un împrumut pentru locuință sau copiii trebuie să fie îngrijiți. Există diverse opțiuni pentru cupluri de a se proteja reciproc cu asigurări de viață pe termen lung. Toate au avantaje și dezavantaje.

Pentru cine este utilă asigurarea pe viață?

Asigurarea de viață pe termen lung este întotdeauna importantă în cazul în care, în cazul decesului unui partener, familia nu ar putea să ajungă la capăt cu un singur venit. Acesta poate fi cazul în care un singur partener este angajat sau aduce majoritatea veniturilor familiei acasă. Dar chiar dacă ambii parteneri sunt angajați în mod egal, un salariu de multe ori nu este suficient. Mai ales atunci când partenerul supraviețuitor trebuie să-și reducă și programul de lucru pentru a îngriji singur copiii.

Mai ales dacă aveți un Achitarea împrumutului imobiliar, asigurarea de viață pe termen lung poate fi utilă. La urma urmei, în caz de deces, familia nu ar trebui lăsată așezată pe un munte de datorii și, în cel mai rău caz, trebuie să se mute din casa comună, deoarece nu mai pot deservi împrumutul.

Asigurarea este foarte simplă: dacă persoana asigurată moare pe durata contractului, asigurătorul plătește o sumă convenită persoanelor aflate în întreținere. Cu aceasta, familia poate, de exemplu, să răscumpere împrumutul pentru o casă sau un apartament. Sau finanțați întreținerea copiilor.

Asigurarea de viață pe termen lung este asigurare de risc pur. Asta înseamnă că nu veți primi bani înapoi dacă nu se întâmplă nimic în perioada contractului. Aceasta este marea diferență în ceea ce privește asigurarea de viață înzestrată, care combină economiile cu protecția celor în suferință. Pentru că ne sfătuim astfel de contracte, clasica asigurare de viață. Noul contract nu mai merită din cauza comisioanelor mari și a ratelor scăzute ale dobânzii. Cu asigurarea de viață pe termen lung, veți obține de obicei protecție în caz de deces mult mai ieftin.

Ce este un partener de asigurări de viață?

O formă de acoperire frecvent aleasă pentru cuplurile căsătorite este asigurarea de viață pe termen legat (adesea denumită „viață legată” sau asigurarea de partener pe scurt). Cu ea sunt doi oameni într-unul contract comun asigurat. Dacă un partener moare sau ambii parteneri mor în același timp, de exemplu într-un accident, asigurarea se plătește - în fiecare caz, însă, doar o dată cu suma convenită în contractul partenerului. Pe lângă cuplurile căsătorite, această variantă este potrivită și pentru partenerii de afaceri.

Cu toate acestea, asigurarea de viață a partenerului are unele dezavantaje:

Dupa o separare nu puteți împărți viețile conectate în două contracte separate. Trebuie să anulați asigurarea (cu acordul partenerului) și rămâneți fără acoperire de asigurare.
Dacă un partener moare și suma asigurată este plătită, contractul expiră de obicei. Dependenții care au supraviețuit nu mai beneficiază de asigurare în cazul în care se întâmplă ceva și celui de-al doilea partener.
O asigurare de viață pe termen de partener este nu întotdeauna mai ieftin decât două contracte separate. Dacă partenerul tău este fumător, nu numai că trebuie să plătească mult mai mult decât un nefumător, dar contractul devine mult mai scump pentru amândoi împreună. Deci, dacă unul dintre voi are un risc crescut, ar trebui să verificați cu siguranță cât costă două contracte individuale.

Când merită două contracte separate?

Cuplurile rămân mai flexibile cu două polițe individuale de asigurare de viață. În fiecare contract, desemnați cealaltă persoană îndreptățită la prestații, adică persoana care urmează să primească banii de la compania de asigurări, dacă muriți. Puteți schimba beneficiarul în orice moment, de exemplu în cazul unei separări.

Contractele separate au mai multe avantaje:

Te-ai lăsat adaptează-te mai bine la nevoile tale. De exemplu, puteți alege diferite sume de asigurare: o sumă mare în contractul întreținătorului principal de întreținere și o sumă mai mică în contractul partenerului cu venituri mai mici.
Puteți face contractele anulați individual sau reduceți suma asigurată. Acesta din urmă poate fi util dacă venitul unui partener a crescut semnificativ în timp și, prin urmare, el are nevoie doar de un nivel mai mic de protecție.

Contractele individuale sunt mai bune pentru problemele de sănătate

Contractele separate sunt, de asemenea, o alegere mai bună dacă dumneavoastră și partenerul dvs. aveți niveluri diferite de risc pentru sănătate. Cu cât un furnizor estimează riscul ca persoana asigurată să moară pe durata contractului, cu atât este mai scumpă durata asigurării de viață. Factorii de risc includ, de exemplu:

Vârstă
stare de sănătate
muncă solicitantă fizic
Obezitatea
hobby-uri riscante precum motociclismul
Fum

Cu toate acestea, fiecare asigurător îi apreciază Factori de risc diferit și, prin urmare, percepe un preț diferit pentru aceeași persoană. De exemplu, unii furnizori nu taxează motocicliștii prețuri mai mari, alții percep doar o suprataxă numai dacă sunt foarte supraponderali și alții încă nu evaluează ocupațiile fizice mai scumpe decât locurile de muncă de la birou.

Cel mai ieftin furnizor pentru un partener nu trebuie neapărat să fie cea mai bună alegere pentru celălalt partener. Două contracte separate vă oferă posibilitatea de a găsi cea mai ieftină ofertă pentru fiecare persoană. Cu asigurarea de viață pe termen lung a unui partener, amândoi plătiți în plus, chiar dacă un singur partener fumează sau este supraponderal.

Cea mai bună protecție a cuplurilor necăsătorite?

Cuplurile necăsătorite ar trebui să aleagă o variantă specială a asigurării de viață pe termen lung: Asigurare încrucișată. Această decizie vă poate economisi zeci de mii de euro. Motivul pentru aceasta este impozitul pe moștenire: soții pot lăsa 500.000 de euro fără taxe, persoanele necăsătorite doar 20.000 de euro. Odată cu plata asigurării, persoanele necăsătorite sunt de fapt întotdeauna peste această indemnizație. Cu un contract „normal”, impozitul pe succesiune se deduce din suma asigurată.

Avantaj fiscal

Cu toate acestea, impozitul pe moștenire nu se aplică dacă încheiați două contracte de încrucișare separate. Contractul dvs. prevede apoi că veți primi bani de la propria companie de asigurări în cazul în care partenerul dvs. moare. Este invers, în contractul partenerului tău.

Un exemplu: Ben și Jana semnează contracte încrucișate. Asta înseamnă că Ben va primi bani din propriul său contract de asigurare în cazul în care Jana moare. Atunci trebuie fără impozit pe moștenire pentru că oricum primește banii dintr-un contract care îi aparține. Ar fi diferit cu asigurarea de viață pe termen "normal". În acest caz, ar primi bani de la compania de asigurări a Janei. Pentru că Jana l-ar fi specificat ca beneficiar în contractul ei. Atunci va trebui să plătească impozit pe banii din asigurarea Janei.

Puteți încheia contracte individuale de încrucișare cu diferiți furnizori - în funcție de furnizorul cel mai ieftin pentru care partener. Este important ca fiecare partener să plătească contribuțiile pentru propriul contract din propriul cont și nu dintr-un cont comun.

Contractele de încrucișare sunt posibile și pentru cuplurile căsătorite dacă un partener ar lăsa moștenirea mai mult de 500.000 de euro împreună cu suma asigurată.

Dezavantaj în separare

Totuși, această variantă de contract are dezavantaj. În cazul unei separări, trebuie să ridicați din nou construcția. La urma urmei, copiii dvs. ar trebui să primească plata asigurării dacă vi se întâmplă ceva și nu fostului partener.

Pentru a remedia acest dezechilibru, fiecare dintre cei doi parteneri ar trebui să preia din nou „propriul” contract, cu alte cuvinte: Cu acordul fostului partener, veți deveni deținătorul poliței în contractul în care sunteți de asemenea înscris ca persoană asigurată - și invers. În viitor, veți plăti singur pentru contractul în care sunteți asigurat și apoi puteți stabili cine ar trebui să primească suma asigurată în cazul decesului dumneavoastră. Acest „swap”, care transformă contractele încrucișate în două polițe de asigurare de viață pe termen „normal”, funcționează numai cu acordul ambilor parteneri.

Ce altceva mai este important în asigurările de viață pe termen lung?

Indiferent dacă doriți să încheiați o asigurare de viață pe termen lung sau două contracte separate, există câteva lucruri la care trebuie să vă gândiți în orice caz:

Cât de mare trebuie să fie suma asigurată?
În cazul în care suma va rămâne la fel sau va scădea de-a lungul anilor?
Câți ani ar trebui să deruleze contractul?

În ghidul nostru de asigurări de viață pe termen lung, vă oferim sfaturi despre cum să calculați suma asigurată de care aveți nevoie. De asemenea, vă explicăm ce furnizori au obținut cele mai bune performanțe în comparația noastră de prețuri și ce puteți face dacă aveți dificultăți în găsirea unui contract din cauza bolii.