Costurile asigurării de viață, durata
Înainte de a selecta un contract, trebuie examinate multe puncte: tipul fondului, taxe, calitatea serviciului, durata etc.
Cum să vă alegeți planul de asigurare de viață ?
Așteptați întotdeauna surprize, nu întotdeauna bune, desigur, la semnarea unui contract de asigurare de viață. Normal, deoarece este vorba despre un angajament îndelungat. Cu atât mai multe motive pentru a pune toate șansele în favoarea ta de la început. Prima măsură de precauție care trebuie luată este să vă definiți cu precizie profilul de economii: cine sunteți și ce doriți.
Acest lucru evită multe erori de recomandare! Există și alte criterii de selecție, majoritatea tehnice (tipul contractului, valoarea onorariilor, opțiunile de gestionare etc.), dar totuși esențiale. Acestea sunt toate casete de selectare utile înainte de a decide.
Profil de economisire
Este important să vă definiți propriile dvs. înainte de a vă investi economiile. Francezii, se spune, au o mentalitate de economisire. Este greu de negat: au lăsat, în medie, aproape 15% din veniturile lor deoparte. Dar dorința de a vă investi banii, în asigurări de viață sau în altă parte, nu este suficientă pentru a defini un profil de economii. Temperamentul său mai mult sau mai puțin îndrăzneț, cunoștințele sale financiare și IT, importanța sumelor de investit, situația familiei sale, vârsta sa, obiectivele vizate - pensionare, proiect imobiliar ... - acestea sunt criteriile care trebuie luate în considerare pentru a-i cunoaște cu precizie profilul. Doar odată ce acest lucru este bine stabilit, toată lumea va putea aprecia gradul de risc pe care îl poate asuma cu economiile sale, deci trecându-se către un fond în euro sau către suporturi dinamice (piața de valori, imobiliare etc.), ca decât tipul de interlocutor pe care trebuie să-l aleagă (asigurător tradițional, consilier de avere, broker de internet etc.).
Perioada de plasare
Dincolo de doi ani, asigurările de viață merită atenție, dar nu înainte. Una dintre întrebările pe care un economisitor ar trebui să și le pună înainte de a-și investi banii este durata angajamentului pe care este dispus să îl ia: câteva luni, doi-trei ani, mai mult de opt ani? Dacă este vorba de a oferi o vacanță de două săptămâni la soare sau o mașină nouă în această vară, o carte de economii, chiar și la o rată scăzută a dobânzii (0,75% în medie, înainte de impozite), va face trucul. nu este să câștigi cât mai mulți bani posibil, ci mai degrabă să nu pierzi niciunul.
Dincolo de doi ani, merită luată în considerare asigurarea de viață. Cu toate acestea, feriți-vă de alegerea sprijinului financiar: acțiunile, de exemplu, pot varia considerabil în sus sau în jos. În cazul unei recesiuni majore, doi sau trei ani probabil nu vor fi suficienți pentru a compensa pierderile înregistrate. În cele din urmă, asigurarea de viață este cu adevărat atractivă pe termen lung. La fel ca vinul bun, se îmbunătățește în timp, datorită tratamentului fiscal preferențial după opt ani.
Fonduri euro
Returnarea servită este evaluată pe termen lung, cel puțin trei până la cinci ani. O modalitate bună de a evalua calitatea unui contract de asigurare de viață este să observați performanța fondului dvs. în euro (toate contractele au cel puțin unul). Într-adevăr, la fel cum forța unui lanț depinde de cea mai slabă verigă a acestuia, calitatea unui contract depinde de cea a fondului său euro, în mod necesar cea mai puțin profitabilă, deoarece capitalul investit este garantat de asigurător.
Obținerea de rezultate bune cu un fond în euro, în ciuda unui mediu monetar foarte nefavorabil, care a fost cazul de câțiva ani, demonstrează că managerul este deosebit de eficient. Atenție însă: asigurarea de viață este o investiție pe termen lung. Performanța sa nu este evaluată pe un an, ci în timp, adică cel puțin trei până la cinci ani. În medie și cu excepția comisioanelor de gestiune, fondurile lor în euro arată o rentabilitate de 8,1% pe trei ani, 15,4% pe cinci ani și 28,5% pe opt ani.
Candidatul căruia i se oferă un contract al cărui fond în euro este semnificativ sub această medie, așa cum se întâmplă adesea cu ofertele de la bănci și asigurătorii tradiționali care se luptă să câștige mai mult de 2% pe an pe termen lung (citiți tabelul de mai jos), deci este în interesul dumneavoastră să vă gândiți de două ori înainte de a semna. Rețineți că aceste referințe nu pot fi utilizate pentru a evalua contractele recent comercializate. Cel mai bun este atunci să se refere la rentabilitățile furnizate de companie la celelalte contracte ale sale.
Asigurări de viață: plăți și retrageri
Aveți grijă să puteți depune sau retrage liber banii. Unul dintre punctele forte ale asigurărilor de viață este flexibilitatea operațională. Și exact asta caută mulți subscriitori. Cu siguranță, unii dintre ei se mulțumesc încă cu un contract cu „primă unică” (o singură plată la început, în general mare, apoi nimic nu este atins) sau cu un contract cu „plăți periodice”, care, blocat pe o singură dată -Tot programul de refuz, totuși nu sunt recomandate. Pe de altă parte, cu un contract de „plată gratuită”, îl puteți alimenta atunci când doriți și cum doriți, în funcție de disponibilitatea dvs. la momentul respectiv.
Singurul aspect: de fiecare dată, miza minimă acceptată de asigurător este de cel puțin 100 de euro și se ridică pe unele contracte la 500 sau chiar 1.000 de euro. O altă opțiune posibilă: contracte cu „plăți programate”, adică finanțate la o rată determinată (lunar sau trimestrial cel mai adesea), din contul bancar al asiguratului.
Cu toate acestea, nimic nu are legătură cu rigiditățile contractului cu plăți periodice: aici asiguratul rămâne liber să oprească, să reducă sau să își mărească contribuțiile după cum consideră potrivit. Desigur, atâta timp cât plățile sunt gratuite, retragerile sunt, de asemenea, gratuite, programate sau nu, fără formalități sau aproape (o scrisoare sau o cerere de internet este suficientă), banii ajungând în general în contul său în termen de cincisprezece zile.
Bine de stiut: perioada de acordare a avantajului fiscal începe să curgă de la prima plată efectuată.
Nivelul costurilor asigurărilor de viață
Asigurătorii oferă adesea o reducere dacă sunt amenințați să plece în altă parte. Asigurătorii nu lucrează degeaba, fiecare tranzacție este o oportunitate pentru ei de a colecta costuri. Nimic mai normal, dar cu condiția de a nu exagera. Prin urmare, abonatul are tot interesul să compare costurile care apar în contractul oferit acestuia cu cele percepute în mod obișnuit de concurență. Desigur, gama de comisioane de plată observate pe piață este foarte largă, uneori depășind 4,50% la ofertele de la sucursale bancare și firme de asigurări.
Dar acesta nu este un motiv pentru a plăti mai mult de 3% fără a fi negociat cu fermitate în prealabil, ceea ce este posibil în majoritatea cazurilor de la 10.000 de euro în plată. Pentru comisioanele anuale de gestiune, media este de 0,70% pentru fondurile euro și 0,80% pentru fondurile legate de unități, cu vârfuri de 0,90%. Nu există nici o întrebare, din nou, de a depăși această limită.
Idem pentru costurile arbitrajului între diferitele mijloace de investiții disponibile: 0,5% pe tranzacție efectuată este maxim. Asigurătorii seamănă foarte mult cu dealerii auto, ajung să ofere o reducere dacă potențialul client amenință să caute în altă parte. În altă parte, este adesea lumea brokerilor de internet (Assurancevie.com, Linxea.com, Altaprofits.com etc.) și a băncilor 100% online (BforBank, Fortuneo, Monabanq etc.), ale căror rate sunt deosebit de competitive, având în vedere forța de muncă redusă. cheltuieli. Exemplu: celebra „rată zero” pentru taxele de plată. Cu toate acestea, rămâne de verificat dacă acesta nu este un preț de apel, ascunzând comisioane exorbitante de gestionare.