Definiția dobânzii angajamentului, calculator; Sfaturi de evitat
- Cu împrumuturile ipotecare, dobânda de angajament poate cauza costuri ridicate.
- Când vine vorba de împrumuturile ipotecare, instituțiile de credit diferă foarte mult în perioadele „fără provizion” pe care le oferă, adică atunci când se datorează dobânda suplimentară.
- Această dobândă se aplică și sumelor parțiale ale unui împrumut care nu a fost încă preluat în totalitate.
- În anumite condiții, puteți solicita dobânzi de angajament în scopuri fiscale.
- Nou: Cu calculatorul nostru de dobândă pentru desfășurare, puteți determina în mod individual ce costuri de desfășurare ar putea suporta cu împrumutul de construcție.
Ce este interesul angajamentului de fapt?
Dobânzile stand-by (de asemenea, dobânzile stand-by sau comisioanele stand-by) sunt costuri suplimentare pe care băncile și băncile de economii le percep în construcții sau finanțarea imobiliară dacă împrumutul pus la dispoziție nu este acceptat în totalitate sau parțial de către debitor în perioada contractuală convenită.
Pentru casele de bani, dobânda de angajament este un fel de compensație: băncile suportă costuri de refinanțare pentru finanțarea construcției deținute. Dacă împrumutatul nu ia împrumutul așa cum sa convenit, banca nu va primi nicio dobândă. Cu toate acestea, ei trebuie să asigure încă capitalul pus la dispoziție. Dobânda de angajament este destinată să compenseze această pierdere.
Cât de scump poate fi pentru mine dobânda de angajament?
Dobânzile pentru provizion se acumulează după perioada „fără provizion”. Cât timp durează acest lucru variază în funcție de bancă sau bancă de economii. Cu toate acestea, este de obicei între trei și douăsprezece luni. Aceasta înseamnă: cu cât banca sau banca de economii sunt mai prietenoase cu clienții, cu atât aceste costuri suplimentare sunt datorate mai târziu, cu atât aveți mai mult timp.
În cazul în care perioada „fără provizion” se încheie, se datorează dobânzi pentru provizioane de trei la sută pe an sau 0,25 la sută pe lună. Prin urmare, dobânda de desfășurare este semnificativ mai mare decât interesul normal pentru clădiri. Acest 0,25 la sută a fost în vigoare la aproape toate băncile de mulți ani și, în mod ciudat, nu a fost ajustat în jos chiar și în faza ratelor dobânzilor scăzute.
Banca calculează „suprataxa de întârziere” din suma totală a împrumutului sau suma parțială care nu a fost încă solicitată în funcție de progresul construcției.
Sfat Biallo
Exemplu: Un client primește de la banca sa o sumă de împrumut aprobată de 300.000 de euro pentru construcția unei proprietăți. Termenul limită pentru perioada „fără implementare” expiră după șase luni. Achiziția casei este procesată numai după zece luni și nu în termen de șase luni planificate. Această „dobândă penalizatoare” de 0,25 la sută pe lună este acum datorată pentru cele patru luni. Cu o sumă a împrumutului de 300.000 de euro, aceasta echivalează cu o dobândă de angajament de 750 de euro la fiecare patru săptămâni. În total, există costuri suplimentare de 3.000 de euro.
Planificați costurile
Dobânda de angajament este un factor de cost pe care ar trebui să-l planificați cu siguranță în împrumuturile ipotecare. Următorul exemplu ilustrează modul în care dobânda de angajament poate crește costurile lunare ale împrumutului dvs. la domiciliu:
În ianuarie, domnul Müller semnează un contract de împrumut pentru o sumă de împrumut de 200.000 de euro. Conform contractului, „timpul liber” se încheie pe 31 ianuarie. De atunci, se aplică o dobândă de angajament de trei procente pe an. Rata efectivă a dobânzii este de două procente. Din cauza unei întârzieri în construcție, împrumutul poate fi utilizat numai din martie și apoi va fi rambursat treptat în decurs de trei luni. Domnul Müller suportă aceste costuri:
| ianuarie | 0 | 200.000 | 0 | 0 | 0 |
| februarie | 0 | 200.000 | 0 | 500 | 500 |
| Martie | 50.000 | 150.000 | 83 | 375 | 458 |
| Aprilie | 100.000 | 100.000 | 167 | 250 | 417 |
| Mai | 200.000 | 0 | 333 | 0 | 333 |
| total | 200.000 | 583 | 1.125 | 1.708 |
Costurile totale ale zincului se ridică la 1.700 euro, din care 1.125 euro sunt dobânzi de provizion!
Sfat Biallo
Câte luni este posibilă furnizarea fără dobândă?
Înainte de a contracta un credit ipotecar, fiecare debitor ar trebui să profite de ocazie pentru a negocia. Condițiile contractuale ale unui împrumut și ratele dobânzii nu sunt în niciun caz stabilite și sunt negociabile în totalitate! Ar trebui să acordați o atenție specială negocierii perioadei „fără implementare”.
Puteți negocia perioade de timp de până la douăsprezece luni, timp în care, în calitate de împrumutat, nu veți suporta nicio dobândă de angajament. Chiar și fără negocieri, perioadele „fără provizion” la instituțiile de credit sunt foarte diferite:
Interese provizorii și perioade fără dobândă cu furnizorii selectați:
3 sau 9 luni pentru clădiri noi
9 sau 12 luni *
3 luni/12 luni pentru clădirile noi
3 luni/9 luni pentru clădirile noi
PSD Berlin Brandenburg
6 luni/12 luni pentru clădirile noi
Sparda Bank Hessen
0,01% (până la a 24-a lună)
* Clădiri noi folosite de proprietar și refinanțare/începând cu: 04.02.2020
Adesea apare: dobândă din cauza întârzierilor de construcție
Chiar mai des decât atunci când cumpărați o proprietate, acest interes apare atunci când construiți o casă sau un apartament. Mai ales în boom-ul construcțiilor de astăzi, comercianții sunt deseori ocupați și nu respectă termenele convenite. Dacă există întârzieri în construcție, facturile de la diferitele meserii flutură și ele în casă mai târziu. Cu toate acestea, banca eliberează sume parțiale din împrumutul total numai la prezentarea facturii. Dacă nu este cazul, clientul plătește dobânda mare. În funcție de modul în care este întocmit contractul cu meșterul, acest lucru poate fi apoi afirmat cu acesta.
Oricine construiește o casă sau are o proprietate finanțată poate accesa împrumutul în părți. În funcție de progresul construcției, sumele parțiale sunt retrase în mod repetat din suma împrumutului. Chiar dacă sunt utilizate doar părți din împrumut, se vor percepe dobânzi de angajament pentru sumele împrumutului care nu au fost încă utilizate.
Prin urmare, interesul angajamentului poate face costisitoare proiectele lungi de construcție! Deoarece sunt alocate împrumuturile pentru construcții, suma împrumutului nu poate fi apelată dintr-o singură lovitură pentru a evita dobânda de angajament.
Prin urmare, această dobândă ar trebui inclusă în calculele dumneavoastră. Fie ca parte a ipotecii, fie ca plăți separate, pentru a evita surprize majore legate de costuri. Nu că concluzia este că finanțarea este mult mai scumpă decât rata efectivă a dobânzii indicată inițial.
Deducerea dobânzilor de angajament în scopuri fiscale?
Puteți deduce dobânda de angajament în scopuri fiscale. Cu toate acestea, acest lucru se aplică numai în anumite condiții:
-
În principiu, dobânda este deductibilă numai în scopuri fiscale dacă, în calitate de contribuabil, nu locuiți singur într-o proprietate după ce a fost cumpărată sau construită, ci o închiriază unor terțe părți.
-
Dobânda de angajament este numai în anul Plata dvs. este deductibilă din impozite - pentru anii fiscali anteriori plata dobânzii nu poate fi retroactivă poate fi afirmat prin intermediul cheltuielilor de publicitate.