Ipoteci „Chiar a trebuit să ne lăsăm pantalonii jos” - observatori

Ipoteci «Chiar a trebuit să ne lăsăm pantalonii jos»

Băncile și companiile de asigurări doresc întotdeauna să afle mai multe înainte de a emite împrumuturi - chiar și cu clienți de lungă durată.

Împrumutătorii acționează cu încăpățânare conform noilor reguli și reglementări - în detrimentul clienților.

Stefano Zamboni * are 55 de ani și locuiește cu partenerul său într-o casă din Ticino. Ambii câștigă bine. Au fost clienți ai unei bănci importante de 20 de ani - cu ipotecare, conturi salariale, conturi de valori mobiliare și al treilea pilon. Așadar, banca știe destul de bine despre situația sa financiară.

În primăvară, consilierul lor i-a asigurat că ipoteca ar putea fi completată pentru lucrări de renovare cu 100.000 CHF - o formalitate. Cuplul i-a angajat pe meșteri. Dintr-o dată, un alt consilier client a sunat și a cerut - contrar primei confirmări - declarațiile salariale actuale, ultima factură fiscală și fotografiile proprietății din interior și din exterior. Două săptămâni mai târziu și-a dorit și ID-ul fondului de pensii, altfel nu ar putea acorda împrumutul mai ieftin.

Zamboni se simte jignit. „Dar a trebuit să acceptăm condițiile dictate”, spune el. Era prea târziu pentru a schimba băncile - combinația de bucătărie și ferestrele noi fuseseră deja comandate.

Relația cu clienții timp de 20 de ani

Un cuplu la fel de înstărit dintr-o comunitate din lacul Zurich a avut o experiență similară. Era vorba despre ipoteca asupra unei a doua case. Din nou, banca a cerut dovezi și chitanțe de parcă ar avea de-a face cu clienți noi. Ea finanțase deja ipoteca pentru condominiu. O relație cu clienții de aproape 20 de ani, inclusiv conturi salariale. Persoana în cauză spune: „Chiar a trebuit să ne lăsăm pantalonii jos”. Pentru el un „comportament de neînțeles și nu foarte prietenos cu clienții”.

De asemenea, o companie de asigurări s-a comportat cu încăpățânare în conformitate cu reglementările și noile reguli față de un client ipotecar de lungă durată din orașul Zurich. Cu un an bun înainte de expirarea ipotecii pe zece ani, care a fost contractată la o rată a dobânzii de 3⅜ la sută înainte de criza financiară, proprietarul a întrebat despre o prelungire a ipotecii cu rată fixă. Acum amortizase acest lucru la 200.000 de franci. Valoarea este de cel puțin 900.000 de franci, astfel încât povara este mai mică de 25 la sută. Cu toate acestea, asigurarea necesită următoarele documente:

Copie a declarației fiscale curente și complete - nu declarația
declarația salarială anuală curentă
5 până la 7 fotografii color actuale ale proprietății (bucătărie, baie, cameră de zi, cameră)
copii certificate ale
ID sau pașapoarte ale tuturor debitorilor
Extras din registrul funciar cu detalii privind drepturile de proprietate (nu mai vechi de șase luni)
Scurtă defalcare a costurilor pentru renovările efectuate începând cu 2010
Certificat de fond de pensii, detalii cu privire la orice active provenite din prevederile de pensii private 3a
Formular completat și semnat „Spălare de bani”

„Este o glumă să ceri astfel de documente de la o relație cu clienții existenți”.

În special, furnizarea „actului de identitate certificat sau a pașaportului” și a formularului de spălare a banilor sunt „chicane pure” pentru client. Este vorba despre continuarea unei mici ipoteci care a fost încheiată cu aproape 20 de ani în urmă. În plus, a plătit întotdeauna dobânda la timp.

Faptul că debitorii ipotecari sunt examinați când ajung la vârsta de pensionare i-a enervat pe mulți. Pensionarii pot uita de obicei să-și completeze ipoteca sau chiar una nouă, deoarece veniturile lor sunt prea mici.

Dar chiar și cu ipoteci noi pentru persoanele angajate, băncile măsoară toleranța la risc a clientului cu o rată a dobânzii de cinci procente - în ciuda ratelor scăzute ale dobânzii. Sarcina asupra vieții nu ar trebui să depășească o treime din venit. De teama unei bule imobiliare, Banca Națională și Finma au impus această înăsprire a practicilor de atribuire.

Este probabil ca nevoia de informații să crească

CS spune că urmăresc în mod deliberat o „strategie conservatoare de risc” - „nu în ultimul rând pentru a proteja clienții”. În plus față de „rata dobânzii calculate pe termen lung” de cinci procente, ar exista o amortizare liniară și un procent costuri suplimentare la prețul de achiziție pentru a calcula accesibilitatea. Se va decide „situațional” ce documente vor fi prezentate la extinderea unui credit ipotecar. UBS subliniază că nicio bancă nu are interesul să „piardă clienții prin obstacole administrative inutile”. Cu toate acestea, este necesar ca informația din cauza cerințelor de reglementare să „crească și în viitor”.

Zürcher Kantonalbank (ZKB) se referă la liniile directoare ale Asociației Elvețiene a Bancherilor, care sunt în vigoare din iulie 2014. La reînnoirea unui credit ipotecar pentru proprietatea rezidențială ocupată de proprietar, ZKB verifică situația veniturilor și reevaluează proprietatea. Nu necesită un extras din registrul funciar, o notificare a asigurării clădirii, o copie a pașaportului sau actului de identitate, darămite dovada spălării banilor. „Considerăm că este o glumă să solicităm astfel de documente de la o relație existentă cu clienții”, spune o purtătoare de cuvânt a ZKB.

Raiffeisen afirmă că „extinderea pură a unei ipoteci” nu necesită „o nouă examinare a întregii poziții de credit”. Cu toate acestea, regulile Finma și ale Băncii Naționale cereau „ca pozițiile de credit să fie monitorizate și reexaminate în mod regulat”. Această „reevaluare periodică” poate fi definită și proiectată de fiecare creditor în consultare cu Finma.

Cultura fricii și nesiguranței

Declarațiile oficiale ale creditorilor ipotecari par rezonabile. Cu toate acestea, starea de spirit eficientă este complet diferită. Cerințele Băncii Naționale și Finma au creat o cultură a fricii și a incertitudinii.

„Cel mai important lucru este că dosarul clientului este complet și verificabil în caz de urgență”, spune un bancher care dorește să rămână anonim. „Relațiile cu clienții sau clienții sunt cu greu de interes”. Uneori este „ridicol, chiar jenant” cât de mult se asigură consultantul individual pentru a nu intra într-o clinch cu respectarea internă sau chiar cu Finma. Impresia clienților că „bunul simț este uneori suprascris” este din păcate corectă. „În cadrul afacerilor ipotecare simple și profitabile, trebuie să aplicăm standarde care sunt de fapt absurde.”