Divorț înainte sau după pensionare Întrebarea de 100.000 USD

Ilustrație La Presse

Stephanie Grammond
PRESA

& sdk = joey & u = https% 3A% 2F% 2Fwww.lapresse.ca% 2Faffaires% 2Feconomie% 2F201109% 2F09% 2F01-4432876-divorce-before-or-after-pension-la-question-a-100-000 - et-plus.php & display = popup & ref = plugin & src = share_button "data-network =" facebook "title =" Share on Facebook ">
✓ Link copiat

Pentru cuplurile de peste 50 de ani, partajarea planului de pensii este cea mai mare sursă de eroare în timpul procedurilor de divorț.

„Este îngrozitor și îl văd în fiecare zi!”, Spune Carolyn Martel, actuar asociat. În calitate de expert, ea se adresează instanței de cel puțin 30 de ori pe an în cazurile de drept familial.

De câte ori vede oameni care se ceartă despre vechea cabană dărăpănată, care nu merită nici măcar 100.000 de dolari. dar care nu realizează că planul de pensii valorează 1 milion de dolari?

Nu este atât de rar. Mulți angajați din serviciile publice care se pot retrage fără penalizare la vârsta de 55 de ani, cum ar fi pompierii sau ofițerii de poliție, au un plan de pensii care poate valora peste 1 milion de dolari.

Valoarea planului de pensii acumulat în timpul căsătoriei trebuie separată. Dar problema este că această valoare nu este stabilită în piatră.

„Dacă divorțul are loc înainte sau după pensionare, puteți vedea diferențe care variază de la unu la doi. Aici există cele mai mari distorsiuni ”, spune notarul Guylaine Lafleur.

Când cuplul se separă chiar înainte de pensionare, soțul riscă să ajungă cu doar un sfert din pensia soțului ei, în loc de jumătate. „Este chiar teribil. Și femeile nu știu asta ”, spune doamna Martel.

În schimb, dacă divorțul are loc după pensionare, bărbatul poate fi prins în capcană și își poate lăsa acolo trei sferturi din pensie. „Este o surpriză dezastruoasă”, continuă ea.

Când divorțul tău îmbogățește RRQ

Cuplurile care divorțează pot pierde împărțindu-și pensiile de la Régie des rentes du Québec.

Pentru a nu penaliza femeile care și-au lăsat cariera deoparte pentru a-și crește copiii, RRQ exclude din calculul pensiei anii în care mama a primit alocații familiale. În caz de divorț, tulbure apele.

Luați în considerare un bărbat care primește 600 de dolari pe lună, iar soția sa 438 de dolari, pentru un total de 1.038 de dolari. După partajare, soțul va primi 368 USD și soția sa 499 USD, pentru un total de 867 USD. Cuplul a pierdut 171 de dolari pe lună în ecuație. „Este șocant”, spune Carolyn Martel.

Înainte de a împărți pensiile, trebuie să solicitați o simulare de la RRQ. În unele cazuri, este mai bine să nu împărtășiți RRQ. Este mai bine să compensați prin împărțirea altor active, după ce ați determinat cota care ar merge la soț.

Planul de pensii 101

Ce cauzează astfel de distorsiuni? Universul planurilor de pensii este complex: „Este ca mașinile, există toate modelele”, ilustrează doamna Martel.

Există două categorii principale de planuri de pensii. Planurile de „contribuție definită” reprezintă mai puțin o problemă. Angajatorul și angajatul plătesc, în general, o sumă fixă în fiecare an.

Banii cresc pe parcursul anilor și suma acumulată îi permite muncitorului să trăiască în pensie. În caz de divorț, suma este separată între soți. Este probabil să fie scăzut din cauza randamentelor slabe de pe piața bursieră din ultimii ani. Dar cel puțin suma de partajat este clară.

Pe de altă parte, este nevoie de un actuar pentru a determina valoarea unui plan de „beneficii definite”, cealaltă categorie de plan. În aceste planuri, angajatorul stabilește în avans pensia la care va avea dreptul angajatul său la pensionare, în funcție de salariul său, anii de serviciu, vârsta de pensionare.

Există o mulțime de ipoteze de tratat atunci când se stabilește „valoarea actuarială” a pensiei care va fi plătită în viitor.

Pentru a complica lucrurile, există patru legi diferite în Quebec care dictează regulile de împărțire în caz de divorț, în funcție de categoria în care se încadrează planul de pensii.

Divorț înainte de pensionare

Când cuplul divorțează cu câțiva ani înainte de pensionare, soțul este adesea dezavantajat.

Dna Martel oferă un exemplu concret. Paul, în vârstă de 55 de ani, va primi o pensie de 35.000 de dolari la pensionare. Valoarea actuarială a pensiei sale este de 300.000 de dolari, deoarece se presupune că se va retrage la 65 de ani și își va primi pensia timp de 15 ani dacă speranța de viață este de 80 de ani.

Dar acum Paul decide să se retragă la 55 de ani. „În dimineața pensionării, valoarea planului său sare, deoarece angajatorul trebuie să facă o injecție semnificativă de capital, deoarece pensia va fi plătită mai mult timp”, explică doamna Martel.