Cum să obțineți un credit ipotecar cu o problemă de sănătate sau o boală

- Un articol scris competent de Geoffroy ROQUES, broker de asigurări de împrumut, specializat în gestionarea riscurilor agravate pentru sănătate și în alte situații complexe legate de mărimea capitalului de asigurat sau de vârsta împrumutatului -

Cancer, diabet, infarct, boli autoimune, supraponderalitate, accident vascular cerebral, dizabilități, hepatită, hipertensiune, SPA, SM, boli cardiologice ... Care sunt soluțiile pentru finanțarea investiției dvs. imobiliare

Compania de asigurări vă acordă împrumutul ?

Convenția AERAS are meritul de a exista și da, oferă un cadru și progrese, în special datorită principiilor dreptului la uitare, acolo unde au fost create și casete pentru anumite patologii
La împrumutații cunoscuți ca „cu risc pentru sănătate agravat” există diferite categorii și ceea ce este considerat un risc agravat pentru unii nu este unul pentru alții.

Convenția AERAS, a cărei operare am discutat într-un articol anterior, este un dispozitiv. Aceasta înseamnă că, dacă intrați în cadru:

Împrumut asigurat pentru mai puțin de 320.000 € (prin urmare, puteți asigura 50% dintr-un împrumut de 640.000 €)
Împrumut destinat investițiilor imobiliare sau profesionale (principal, secundar, reședință de închiriere etc.)
Că vă terminați împrumutul înainte de cea de-a 71-a aniversare (dacă împrumutul dvs. este de 15 ani, poate merita să-l reduceți la 14 ani, întotdeauna din motive de anticipare și pentru a vă încadra în cadru)

Veți beneficia de acest dispozitiv.
Cu toate acestea, a beneficia de un sistem care urmărește ca bancherul și asigurătorul să facă maximum nu înseamnă garanția unui rezultat pozitiv. Pentru persoanele care au practicat avocatura, vorbim despre o obligație de mijloace și nu de rezultat.
Prin urmare, asigurătorul va trebui să facă tot posibilul pentru a încerca să vă asigure în cele mai bune condiții posibile. Acesta este motivul pentru care au fost create 3 niveluri de acceptare „oficială”.

Nivelul 1 AERAS: acesta este studiul de bază al fișei medicale
Nivelul 2 AERAS: acesta este un studiu puțin mai aprofundat al fișierului dvs.
Nivelul 3 AERAS: acesta este momentul în care fișierul dvs. nu poate fi acceptat în cadrul grilei medicale a asigurătorului în cauză și fișierul dvs. este trimis unui grup de asigurători de asemenea responsabili pentru a face tot posibilul pentru a vă găsi o soluție de asigurare

Cei cu cercetări bune vor primi probabil garanții ITT. Dacă bancherul tău ți-a spus despre un risc de sănătate agravat pentru că ai puțină hipertensiune sau tiroidita lui Hashimoto, el te-ar fi speriat degeaba pentru că la nivelul nostru (broker specializat în asigurări de împrumutat) nu te întorci nici măcar în categorii. De fapt, doar pentru că răspundeți DA la o întrebare din chestionarul pentru sănătate, chiar dacă este vorba de hipertensiune, nu înseamnă că prezentați un risc agravat pentru sănătate. Cu toate acestea, rețineți pentru aceste două cazuri specifice că mulți asigurători vor acorda o primă suplimentară mică și/sau o excludere a acoperirii (consecința și consecința bolilor cardiovasculare sau rezultatul și consecința problemelor legate de tiroidă), în timp ce alții sunt capabili să vă asigure în condiții bune și fără excludere, mai ales dacă aceste condiții sunt vechi și bine controlate.

Este la fel când ați avut antecedente de dureri de spate sau depresie ușoară, numită reacție (după moartea familiei, de exemplu). Și acolo există specificități în funcție de bancă pe care le-ați ales, dar nu riscați refuzul împrumutului. Pe de altă parte, sunt de așteptat dificultăți cu acordul delegației dvs. de asigurare.

Cei care sunt mai predispuși să nu obțină garanții ITT sau IPT. Acest lucru poate părea de bază, dar din punct de vedere tehnic este imposibil să se asigure un împrumutat tetrapllegic pentru oprirea muncii sau invaliditate, de exemplu. Într-adevăr, riscul este deja realizat. Riscul este deja realizat, însă în multe cazuri banca nu a prevăzut această casetă ... Astfel, mulți împrumutați vor fi obligați să fie mulțumiți cu o garanție de deces PTIA sau chiar în unele cazuri cu o simplă garanție de deces. Garanția PTIA, oricum ar fi legată de garanția de deces, poate fi uneori refuzată. Aceasta înseamnă că ați ajuns foarte aproape de refuzul asigurării.

Cei care nu pot fi deloc asigurați. Explicațiile pot fi diverse și variate. Fie îngrijorarea dvs. de sănătate este prea grea pentru a fi asigurată, fie a fost declanșată foarte recent, iar asigurătorul nu are suficientă perspectivă pentru a lua o decizie. În acest din urmă caz, veți avea uneori ceea ce se numește amânare. A amâna înseamnă a amâna o decizie. Vi se va spune că fișierul dvs. poate fi studiat în 6 luni, 1 an sau 2 ani, de exemplu. Nu vă încadrați în grila medicală și asigurătorul vă informează despre acest punct. Acest lucru nu înseamnă, totuși, că el vă va putea garanta după această perioadă. Vă spune pur și simplu că după această perioadă de timp vă va putea oferi un răspuns.

Pentru categoria noastră 1, adică debitorii care se pot aștepta la o garanție ITT, am pune următoarele riscuri asupra sănătății agravate:

Diabetul de tip 1 sau de tip 2: indiferent dacă sunteți dependent de insulină sau nu, atâta timp cât diabetul dvs. este suficient de vechi, bine reglementat, că nivelurile de hemoglobină glicată sunt cuprinse între 6 și 8, că examinările oculare de bază sunt bune și că nu există, nu există nicio problemă cardiologică suplimentară, puteți obține o garanție ITT. Fiți atenți, totuși, la primele suplimentare și, desigur, la excluderi, deoarece o companie care exclude consecințele și consecințele diabetului dumneavoastră, așa cum vedem în mod regulat, nu vă va acoperi în multe cazuri.

Plasarea stentului: Dacă în urma unui incident cardiologic sau ca măsură de precauție fără a fi existat un infarct vi s-au aplicat 1 sau mai multe stenturi, garanția ITT este posibilă. Desigur, această instalație trebuie să aibă loc în general cu 2 ani sau mai mult și că nu există o patologie suplimentară sau factori agravanți, cum ar fi consumul de tutun, de exemplu

Boala Crohn: boală destul de răspândită, este posibil să se obțină garanții complete de asigurare a împrumutului. Totul va depinde de tratamentul actual și de istorie. Foarte des companiile refuză garanțiile ITT, dar unele acordă garanția uneori chiar și fără excludere.

UC (colită ulcerativă): în același principiu ca și boala Crohn, există și posibilitatea de a obține ITT cu sau fără excludere. Desigur, rata de asigurare rămâne de validat deoarece, atunci când nu există excludere, compania crește prețul, ceea ce este de înțeles, deoarece acceptă să vă asigure patologia. A fi asigurat fără excludere trebuie să fie o prioritate, în special pentru patologiile care prezintă riscuri pe termen lung.